商业银行经营管理第七章.ppt.ppt

商业银行经营管理 山东大学经济学院 于殿江 第一节 个人贷款概述 一、个人贷款的含义 个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 2010年2月中国银行业监督管理委员会颁布并实施的《个人贷款管理暂行办法》第三条：本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 生命周期消费理论由美国经济学家弗朗科·莫迪利安尼提出。生命周期消费理论认为，人们会在相当长时期的跨度内计划自己的消费开支，以便于在整个生命周期内实现消费的最佳配置。 从个人一生的时间发展顺序看，一个人年轻时的收入较少，但具有消费的冲动、消费的精力等消费条件，此时的消费会超过收入；进入中年后，收入会逐步增加，收入大于消费，其收入实力既可以偿还年轻时的债务，又可以为今后的老年时代进行积累；退休之后步入老年，收入减少，消费又会超过收入，形成负储蓄。 我国《个人贷款管理暂行办法》 第四条：个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条：贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条：贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条：个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 　　贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条：个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条：贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 二、个人贷款的要求和程序 第十一条：个人贷款申请应具备以下条件： 　　（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； 　　（二）贷款用途明确合法； 　　（三）贷款申请数额、期限和币种合理； 　　（四）借款人具备还款意愿和还款能力； 　　（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 　　（六）贷款人要求的其他条件。 个人贷款的程序应符合我国《贷款通则》对银行发放贷款的程序规定（第五章） 第十二条：贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条：贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 第十四条：贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况； （二）借款人收入情况； （三）借款用途； （四）借款人还款来源、还款能力及还款方式； （五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。 第十五条：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 第十六条：贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。 　　贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十七条：贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 　　通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。 第十八条：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。 第十九条：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 　　贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 第二十条：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。 第二十三条：贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。 第二十四条：借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。 　　借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。 第二十六条：贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。 　　按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核