对农村信用社发展战略与战术的认识和实践.精品.pptVIP

主要银行的竞争力评价 ●国有银行 国有银行占据着国内银行市场平均70%的总资产和存贷款份额，占据70%的网点和客户资 源。因此国有银行在网点、资金及资本实力、客户基础等传统规模性竞争力方面将保持 长久的竞争优势。 最近三年的股份制改革和战略转型以及政府的一系列财政援助，使国有银行在保持传统 优势的同时，极大增强了在公司治理、风险管理、信息平台、战略执行、组织优化和业 务流程方面的核心能力，尤其是风险管理、科技运用、流程和产品服务等方面显示了较 强的竞争优势。 深圳农村商业银行的战略定位：社区零售银行、社区金融便利店。 其董事长李伟介绍说：我们对这个理念的形成长达六年。我们是从实践中分析了自己的客户资源、资本约束、关联企业的约束等问题总结出来的。李董事长说：目前，金融的同质化太强，其他商业银行定额较高，热衷做批发，所有我们就做小的 。 应对村镇银行效果…… 仪陇：村镇银行各项存款余额570万元，村镇银行及贷款子公司各项贷款余额443万元，亏损30.6万元。而处于同一经营地的金城、城中、马鞍信用社各项存款余额37727万元，比年初净增2989万元，比村镇银行多增加2419万元，同比多增1320万元；各项贷款余额25068万元，比年初增加4605万元，比村镇银行及贷款子公司多增加4162万元，同比多增2249万元；各项收入1709万元，同比多增341万元，实现税前利润282万元。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * （3）、市场分类： 个人客户－－农民（务农、打工、产业大户）、城市居民（工薪阶层、个体工商户、大学生） 公司客户－－规模：大、中、小、微型 －－行业 ：工、贸、交、农产品加工 －－产业：能源、化工、房地产、旅游、 －－信用等级：A AA AAA B BB…… 根据不同的客户创新制定不同的产品和信贷政策，以最大限度的满足客户。 3、着力进行产品开发 产品单一是农村信用社的软肋，过去仅有以下业务品种（7个贷款产品） 小额信用贷款 农户联保贷款 个体工商户授信贷款 五方联保贷款 联保贷款 小额质押贷款 抵押贷款 存单（存折）挂失 个人存款 教育储蓄 对公业务 储蓄业务 根据农村信用社目前市场客户特点和未来市场拓展开发，我们积极开发和完善了自己的品牌产品： （1）、农村产品：四通”、“两乐”贷款产品 即：“致富通”专业大户生产经营贷款（30万）、“产销通”“公司+农户”生产经营贷款（定单合同的70％）、“创业通”失地农民贷款（10万）、“小康通”公共事务农户贷款（10万）和“农家乐”观光旅游业贷款（30万）、“安居乐”农户建房贷款（10万）。 （2）城市产品：中小企业“跨越通”信贷业务 ①中小企业信用贷款（授信总额的20％） ②中小企业联保贷款（25％） ③中小企业积分贷款（年度日均存款的70％） ④中小企业整贷零还贷款 ⑤中小企业循环贷款（贷款额度内随贷随还） 4、建立市场利率定价机制 随着利率市场化改革步伐的加快，中央银行逐步放宽对金融机构贷款利率的管制，农村信用社贷款利率浮动范围进一步扩大，实际浮多浮少，浮与不浮信用社自己做主。 （1）、由于缺乏规范的管理，在基层农村信用社贷款利率执行随意性较大，并存在预收利息等违规问题，亟待规范。具体反映出以下问题： ①贷款定价不规范。目前县农村信用社贷款定价并没有制定具体的管理办法，只是在基准利率基础上，根据贷款对象、贷款方式、风险大小及其信誉程度分别确定一个利率上浮标准，即“基准利率+浮动幅度”的方式，贷款定价不全面，缺乏科学性。 ②贷款利率上浮幅度过大。农村信用社的经营宗旨是支持“三农”、服务“三农”，主要业务市场在农村。贷款定价普遍较高，没有实行差别利率。 ③贷款利率执行随意性大，道德风险问题突出。目前基层农村信用社贷款利率并不是经过“贷委会”集体研究确定，浮与不浮、浮多与浮少，全是信贷员或主任说了算，主观性和随意性较强，容易引发损公肥私、“吃、拿、卡、要”等道德风险问题。有些信贷员甚至公开向贷款户要“好处”，给了个人“好处”，就可以下调贷款利率。 （2）、针对这些问题的对策是： ①在计算机系统还没有广泛应用的情况下，制定相应的管理办法，加强管理。 ②构建贷款定价模板，确保贷款利率规范化