商业银行的网上银行业务概述.pptVIP

第七章 商业银行的网上银行业务 网上银行的发展 网上银行业务的种类 网上银行业务的风险 网上银行业务的监管 第一节 网上银行的发展 一、网上银行的兴起 （一）网上银行的含义 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行 。是借助于因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。包含两层意思： 1、机构概念，指通过信息网络开办业务的银行； 2、业务概念，指银行通过信息网络提供的金融业务与服务。 （二）网上银行的产生与发展 网上银行的发展历经三个阶段： 1、银行上网——银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。 2、上网银行——商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成本。 3、网上银行——银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式，以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。 美国的网上银行发展 1995年10月18日，全球第一家网上银行——安全第一网上银行在美国诞生。美国安全第一银行，客户数量、存款额都是急剧增加，带动了美国网上银行的发展。 近年来，大量美国用户在处理银行日常交易时是选择网上银行渠道，而不再选择柜台交易。2010年，选择通过网上银行进行转账业务、查询账户结余、购买银行研究产品的用户比例分别从2005年的34%、44%、46%急剧增加到67%、76%、77%。 中国的网上银行发展 1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。 1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系 。 2002年8月，东亚银行开展网上银行业务，从此，外资银行在中国境内也开始提供网上银行业务。 2007年中国网上银行交易额达245.8万亿元 2008年中国网上银行交易额达320.9万亿元 2009年中国网上银行交易额达404.88万亿 2010年中国网上银行交易额达553.75万亿元 2011年中国网上银行交易额达701.1万亿元 二、网上银行的特点 1、降低经营成本。 租金：传统营业厅租金与服务器租用租金； 工资：传统员工工资与网上银行的工人工资 固定投资：客户使用的是公共Internet网络资源，银行不需要大量建设专用网络。 2、3A服务。 网上银行突破时间、空间和形式上的限制，实现了Anytime，Anywhere，Anyhow获得网上的服务。 中国56家网上银行服务调查及排行 2009-04-28 3、节省客户成本，改善银行与客户的关系。 网上银行客户只要可以上Internet网络便可介入银行服务，使客户足不出户便可理财、 结算，使银行走入办公室和家庭成为现实，这不仅能够节省客户费用，还可以更好地改善银行与客户之间的关系。 三、网上银行发展带来的挑战 1、传统银行的竞争格局被打破 网上银行降低了市场进入成本，更多的竞争主体参与进来，使得银行不仅与同业竞争，还要与外来的行业竞争。 2、传统银行业的经营模式发生变化 经营重点由大众营销和市场占领转变为一对一的客户服务。 经营手段由依靠网点与员工转变为依靠技术和智能设备。 组织体系由分支行制转变为品牌化 3、银行业的风险管理难度增加 技术风险——软硬件配置和技术设备的可靠程度 经营风险——无纸化交易和瞬时性特点 国际金融风险——开放性和国际化程度高 4、原有的法律制度受到冲击 网上银行是金融创新，其发展速度快，引出了许多法律上的空白点。 5、监管难度加大 由于网上银行的跨国际性，各国相关法律规定有可能冲突而引起的监管困难。 第三节 网上银行业务的风险 一、网上银行具有传统银行的风险 1、流动性风险 在网上银行服务方式下，由于客户开立帐户和存取款需求对利率等变化反映快，存款波动性加大，管理的复杂性和难度也增大。 2、信用风险 银行通过互联网与客户进行交易，较难验证客户的信誉、抵押品等，使得银行的信用风险加大。 3、市场风险 频繁的资产交易，业务流动性扩大使得银行承受更大的市场风险。 二、网上银行业务发展带来的新风险 1、技术风险 指由于对技术采用不当，或采用的技术相对落后导致技术隐患而造成的风险。 选择一种恰当的技术解决方案是开展网上银行业务的基础。 　　 2、操