招商银行小企业信贷政策.doc

附件2 招商银行小企业信贷政策 2012-01  招商银行小企业信贷政策 目 录 1.政策概论 6 1.1 政策目标 6 1.2 基本风险原则 6 1.3 政策适用 7 1.3.1 小企业标准 7 1.3.2 信用风险敞口限额 7 1.4 风险定价 8 1.4.1 风险定价原则 8 1.4.2 风险定价策略 8 2.目标市场管理 8 2.1 目标市场 9 2.2 非目标市场 10 2.3 禁止介入类 10 3.客户准入管理 10 3.1 客户准入标准 10 3.1.1 基本准入底线 11 3.1.2 可接受标准 11 3.2 集团客户规定 11 3.3 异地客户规定 12 4.授信管理及批量授信 12 4.1 授信管理标准 12 4.1.1 基本底线 12 4.1.2 可接受标准 12 4.2 批量授信模式指引 12 4.2.1专业市场/商圈商户批量授信 13 4.2.2 “1+N”供应商批量融资模式 14 4.2.3 “1+N”经销商批量融资模式 14 4.2.4产业集群客户批量授信 15 4.2.5政府采购供应商批量授信 16 4.2.6园区企业批量授信 17 5. 区域投向指引 17 5.1 长三角经济圈 18 5.2 珠三角地区 21 5.3 海西地区 26 5.4环渤海经济圈 28 5.5成渝地区 32 5.6中部地区 34 5.7 其他地区 39 6. 授信产品政策指引 39 6.1订单贷 40 6.2自主贷 41 6.3置业贷 43 6.4 应收账款质押贷 44 6.5 专业市场贷 46 6.6 专业担保贷 46 6.7 联保贷 47 6.8 出口押汇业务 48 6.9 信保融资业务 48 6.10 福费廷业务 50 7. 小企业信用评级政策 50 7.1 小企业信用评级模型 51 7.2 小企业信用评级流程 51 7.3 小企业信用评级管理要求 51 7.4 小企业债项评级 52 8. 担保及风险缓释措施 52 8.1 基本要求 52 8.2 保证担保 52 8.2.1 可接受的保证人 52 8.2.2 融资性担保公司授信要求 53 8.2.3 联保管理要求 55 8.3 抵押 55 8.3.1 抵押物的选择 55 8.3.2 抵押物管理 55 8.4 质押 56 8.4.1 质物的选择 56 8.4.2 质物价值的确定 56 8.4.3质物担保的监控 56 8.5 部分特殊担保和风险缓释措施 56 8.5.1 存货抵（质）押 56 8.5.2 仓单质押 57 8.5.3 差额清偿/回购 57 8.5.4 权证监管 58 8.5.5 其他贸易融资风险缓释措施 58 9. 风险预警 58 9.1 关键风险事件 58 9.2 风险事件的收集 59 10. 风险分类与问题授信管理 59 10.1 风险分类方法 59 10.2 分类流程 59 10.3 分类偏离度监测 59 10.4 问题授信管理 59 10.4.1 问题授信 59 10.4.2 问题授信的认定 59 10.4.3 问题授信的处理 59 11. 组合管理政策 59 11.1 组合管理原则 59 11.2 组合管理目标 59 11.3 组合管理的实施 59 11.3.1 限额的设置 59 11.3.2 限额的执行 59 11.4 组合分析、报告与监控 59 12.区域政策管理 59 12.1 区域政策的制定 59 12.2 总行对区域政策的管理 59 13.风险容忍度 59 13.1 尽职免责 59 13.2 零容忍事件 59 13.3 不良容忍率 59 14. 政策例外事项 59 14.1 政策例外事项定义 59 14.2 政策例外事项的管理 59 15. 附则 59  1.政策概论 1.1 政策目标 确立小企业信贷业务在风险、投向管理的总体政策框架，推动小企业信贷业务健康发展； 明确我行小企业信贷业务的风险理念及管理方向； 建立我行小企业信贷业务在组合管理、风险定价、授信流程、容忍度等方面的基本政策； 明确我行对小企业可接受的准入要求，风险资产标准，目标市场定位，区域及产品投向，建立定位于在细分市场的批量授信模式指引； 界定总行与区域政策的管理边界。 1.2 基本风险原则 我行小企业授信风险管理遵循以下原则： 还款第一性原则。即授信客户必须拥有充足的经营性现金流作为第一还款来源，在客户调查、审批及贷后管理中均需高度重视客户的第一还款来源情况，并将担保及风险缓释措施作为第一还款来源的补充； 适量、主业的授信适配原则。即授信只用于支持小企业主营业务，授信额度与小企业经营实际所需匹配，还款方式与小企业经营周期和现金流回笼情况相匹配； 了解你的客户原则。强调掌握小企业及其实际控制人的关键信息。不仅要了解客户的财务信息，也要了解客户的非财务信息