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第10章 保险概述 1.风险的含义和种类 1.1含义：损失的不确定性 1.2风险基本要素 （1）风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。即风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的原因 ①实质风险因素 ②道德风险因素 ③心理风险因素 （2）风险事故：造成生命财产损失的偶发事件；直接的外在的原因，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 有时风险因素和风险事故很难区分，某一事件在一定条件下为风险因素，在另一条件下则为风险事故。 （3）损失：非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少 （4）三者的关系：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失 1.3风险特征 （1）存在的客观性 （2）发生的不确定性 （3）风险发生的可测定性 1.4风险种类 （1）按性质划分 纯粹风险 投机风险 （2）按对象划分 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 （3）按产生原因划分 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 2.风险处理方法 风险处理的目标：降低损失发生机会、减轻损失程度、尽快损失恢复 2.1风险控制法：采取各种措施降低损失频率和减轻损失程度 （1）避免 （2）预防：风险发生前所采取的措施 （3）抑制：风险事故发生时或之后所采取的防止损失扩大的措施 （4）风险的中和 （5）风险的分散 2.2财务方法：财务上作出预先安排，降低风险成本 （1）风险自担 （2）保险 3.保险的定义和职能 3.1定义 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为 3.2保险职能 基本职能：组织经济补偿 （1）危险转移 （2）损失分散 （3）实施补偿 4.保险的种类 （1）按实施方式 自愿保险 强制保险 （2）按保险标的 财产保险：①火灾保险②海上保险③货物运输保险④运输工具保险⑤工程保险⑥农业保险⑦盗窃保险 人身保险： ① 人寿保险（生存保险、死亡保险、两全保险）②人身意外伤害保险 ③健康保险 责任保险： ① 产品责任保险②公众责任保险 ③职业责任保险④雇主责任保险 信用保证保险： ①信用保险：权利人要求保险人担保对方的信用 ②保证保险：被保证人根据权利人要求，要求保险人担保自己的信用 （3）按保险性质 商业保险 社会保险： 政策保险：eg.出口信用保险 （4）按保险价值分类 定值保险：当事人双方事先确定保险标的的价值并将其载明于保险合同中。赔付时，按合同规定的保险价值作为计算赔偿金额的依据。若发生全损时，赔偿金额等于保险金额；若发生部分损失时，损失金额小于保险价值，则赔偿金额采用比例赔偿方式：赔偿金额＝保险金额×损失程度 不定值保险：签订合同时，只记载保险金额，不约定保险标的的价值，实际价值留待危险发生时需要确定保险赔偿的限度时再进行估算。赔付时，若保险金额市场价值，保险赔款按比例计算；若保险金额市场价值，按实际价值赔偿 （5）按承保方式 原保险 再保险：分保 共同保险：同一个保险标的物由两个或两个以上的保险人事先约定共同承保，如果发生损失，各保险人按承保金额比例承担赔偿责任 重复保险：被保险人就同一个保险标的物，与两个或两个以上的保险人订立保险合同，而且保险总额超过了保险标的实际价值 （6）按风险转嫁程度 超额保险：保险金额超过保险标的的实际价值；超过部分不予赔付 低额保险：保险金额低于保险标的的实际价值；按比例计算赔付 全额保险：保险金额等于保险标的的实际价值；按保险金额赔付 5.保险的起源和发展 1.某生产企业于2000年1月1日向某保险公司投保企业财产保险，保险期限从2000年1月1日至2000年12月31日，保险金额为100万元。2000年8月19日遭受水灾。在以下几种情形下，保险人应当如何赔偿？ （1）如果出险时保险财产的保险价值为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？ （2）如果出险时保险价值是100万元，实际遭受的损失是30万元，保险人赔多少? （3）如果出险时保险价值是80万元，实际遭受的损失是30万元，保险人赔多少？ 2.某企业出口一批瓷器至加拿大，