我国的按揭法律制度的分析.pdf

摘要 我国的按揭制度是引自香港地区的一种英美法系的法律制度。这一 制度的引入，对解决广大居民不高的收入与巨额购房款之间的矛盾具有 重要的作用，也在一定程度上化解了商品房消费领域中消费者货币积累 速度馒与巨大的住房需求之间的矛盾。我国按揭制度的引入和建立，不 论是在帮助广大居民较早实现居住目标方面，还是在促进房地产业发展， 拉动国民经济方面都意义重大。因此，按揭制度在其建立之初就一直受 到人们的广泛关注，甚至有学者把按揭制度创设意义与蒸汽机的发明相 提并论。 但是我国作为具有大陆法系传统的国家，在引入英美法系的按揭制 度时，必然会出现制度衔接上的问题。所以我国在引入该项制度时，根 据我国的基本国情对其进行了本土化的改造。本文以历史研究的方法， 结合对我国按揭实务的实证考察，对我国按揭制度进行了分析和探讨。 首先，在理论上对我国按揭的涵义进行了界定。按揭这项源于英美法系 的法律制度，在移植到我国内地的过程中已经发生了很大的变化。我国 大陆现行的按揭制度不论是在法律规定上，还是在实务操作中，都已不 同于引入此项制度时所借鉴的英美法按揭制度，已经不是原有意义上的 按揭制度了。我国的按揭制度是通过借用英美法按揭制度的语言外壳， 再基于大陆法系的制度性因素，对英美法系的按揭加以改造创设而成的， 是一项具有我国本土化特色的法律制度。其次，本文对争议较大的按揭 法律性质进行了厘清。本文在对按揭的性质进行分析时，采用了分类化 的研究方法，分别探讨了应用最为广泛的现房按揭与期房按揭的性质。 我国现房按揭的性质与抵押是基本相同的。虽然它在某些方面与一般抵 押有所不同，但并没有突破抵押制度的基本框架，其本质上仍然是抵押， ～种特殊形式的抵押。而我国期房按揭的性质，在我国现阶段的法律架 构内，基于其按揭标的非现实性的特点，则仍应是一种非典型担保。再 次，为进一步认识我国按揭法律制度，本文详细分析了按揭法律制度中 的法律关系。我国的按揭法律关系包含了多个子法律关系，涉及到众多 的法律关系主体，是一个具有多个层次的复合性法律关系体系。最后， 在对我国按揭法律制度研究探讨的基础上，本文在理论与实务两个方面 提出了完善的建议和措施。理论方面，建议在进行相关改造的前提下， 引入让与担保制度。这样就可以把期房按揭的性质归于让与担保，同时 也把让与担保的优点引入到了按揭法律制度中。实务方面，先对我国按揭 所面对的主要问题，即按揭风险进行了较全面分析。建议在今后我国按 揭制度的完善中，应以控制风险为核心，通过强化银行的按揭审查制度、 严格监管楼花按揭、建立销售法律文书制度、发挥律师参与作用这四种 措施来完善我国的按揭法律制度体系。 关键词：按揭；权利转移；赎回权；期房按揭；让与担保 ABSTRACT is from isa Our directed country’S mortgagesystem HongKong，itlegal oftheBritishandAmerican introductionofthis system legalsystem．This the between inhabitantswho solvescontradictionthe system，which general ofthe havenot incomeandthe amountfunds sale enough large ofhouses，has vital alsomeltedthecontradictionbetweentheconsumer the