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从金融需求角度透视农村金融改革与发展 　　摘要：不少农村地区欠缺经费，这束缚了区域的经济进展。因此，需要纠正金融机制的漏洞，加快调整当地的金融系统。农村在金融需要的领域，具有不同于市区的特征；因此，要依照当地的实际金融需要，来改造金融的管理。 　　关键词：金融需求；农村金融；改革；发展 　　中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01 　　在新的发展状态下，农村区域需要从各个角度推动组织的丰富，并依据当地的金融发展阶段，来决定可以采纳的改革措施。本文着重探讨因地制宜性的金融发展策略，以便修补金融机制的弊端。 　　一、农村金融的现实状态 　　总体而言，农村区域的金融性服务，包含了正式与民间的金融组织所供应的服务。其中，正式性的融资组织，又包含了农业银行、信用社及少数的保险公司。近年来，农村的融资系统被改造，一个综合性的组织架构正在被构建。这种金融类的架构，整合了政策、商业的功能，并有显著的合作性质。 　　在广大的农村区域内，民间的融资类活动，包含了村民之间的借款、私人开设的钱庄、各种合会等。在大部分区域，这样的民间融资，成为了为村民供应借贷服务的重要主体。然而，这类不正规的融资活动，存在于整个金融架构以外，无法被归入到体系化的农村融资当中。因此，长时间以来，正规化与民间的金融类组织并行存在，民间借款的实际作用大于正规化的融资，这二者无法被等效地替换。 　　在这样的情况下，正规的农村融资所能占据的比值很低。这不是因为这类融资的供应模式有问题，也不是因为机构自身对融资的关注度欠缺，而是由于这部分机构供给的服务不能对应村民的借贷需要。非正规的金融主体，在受到较严格约束的状态下，仍然可以维持住主导性的融资位置，也是因为它们所供给的借贷服务与村民的需要吻合。由此可见，从村民对融资需要的视角出发，来探究金融层面的发展与改造，是十分必要的。 　　二、需求的特征 　　在农村中，需要贷款的主要主体，包含了个体性的农户，以及农村区域的企业。这些主体对于金融服务的实际需求，与城镇地区的工商企业有着较大差异，展现出多样化和复杂的特点。具体而言，农村中金融需要的特征，可以归纳为如下层面： 　　1.用途不定。在借贷款项的结构层面，农户应当被看成一个基本性的单位。农户所需求的款项中，同时包含了生产性质和生活性质的贷款；同时，这两个类别的贷款，较难加以精确的划分。正式的农业融资机构，通常不发放用于生活的贷款，这样的模式与农村现状不相契合。农民没有市区职工那种按月计算的薪酬，他们的资金，主要来自农副产品的销售。然而，生产并卖出这些产品，需要较长的阶段；如果农民在产品未能销售的时候，就遇到急需贷款的情形，那么只能借助非法的高利贷帮助了。 　　2.规模差别。个体性的农户与农业企业比起来，在规模方面的差距显著。因此，需要判别不同的情况，来决定个体与企业的融资数额。目前，农村中部分正式的融资机构，擅自规定给予个体或者企业的贷款限额，这样做将会造成贷款上的矛盾：一方面，部分个体急需大量的款项，却无法获得，而少量的款项又被浪费掉；另一方面，部分加工农产品的单位在收购作物的时期里，缺乏灵活性的资金，造成企业和农民发生矛盾。 　　3.期限不一。与制造业等不同，农业存在周期性，这在客观上需要借贷的时间段与这种周期相匹配。然而，农村中的融资机构通常不给农民发放中期或者长期的融资，而短期性质的融资，又不能多于三个月。这就造成农民在没能卖出产品之前，就需要偿还融资机构的款项。 　　4.防范缺失。为了避免借贷的风险，多数机构要求农户提供担保或者抵押。然而，除了有限的土地以外，农民缺少可以用于担保的资本；而对于土地，农民所拥有的也不过是经营权。因此，这种僵化的担保抵押规则，等于剥夺了农民获取款项的机会。 　　三、改革的策略 　　1.发展多样组织。农民对于金融服务层面的需要，是多元性的；随着各类农村产业的进展，这种需求还在丰富。在这样的形势下，单纯依靠某个机构，无法提供多元的融资服务；农村有必要构建多种类型的金融性组织，来满足多个角度的农民需求。从现状来看，需要注重改造信用社，将这部分机构变成主体性的融资途径。与此同时，还应当支撑政策性、股份制等民间的银行发展，逐步规范农户之间的借贷现象。 　　2.调节信用制度。要采取对策，改变信用社本身的经营制度。应当着力明晰信用社的产权属性、畅通管理的渠道，并摆脱遗留下来的金融包袱。这些改造环节的重点，应当落实于经营制度的改变上。信用社是面对基层农户来服务的，服务量庞大，涉及的对象较广。信用社的款项是否可以如期发出并收回，主要取决于信贷人员对当地农民信用状态的了解，而不应当依赖上级机构的审批和担保等。信用社内部的信贷人员，属于负责资金流动的主体，应当思考多吸收农户储蓄的