建立金融产品创新风险管理的免疫策略.docVIP

建立金融产品创新风险管理的免疫策略 　　摘 要：随着宏观经济环境趋于复杂、金融市场发展加快、同业竞争日益激烈、客户需求更趋多样以及我国商业银行战略转型的现实需要，银行产品创新刻不容缓。 　　关键词：金融 ；风险管理；策略 　　金融产品创新的风险管理工作也同时提到日程；在产品创新的每一个阶段，都应对产品创新项目的风险因素进行从定性到定量的测量，实现对风险点的明确认知和影响程度的定量判断，并随着阶段的推进不断更新和重新审视风险点，从解决主要风险点入手进行产品创新风险管理，并建立金融产品创新风险管理的免疫策略。 　　一、识别产品创新风险点 　　一是识别各类潜在风险现象，并对其可能产生的后果进行分析，形成对风险严重程度的定量判断；二是对风险点的成因进行分析，对其发生概率进行定量判断；三是对采取的风险防范手段进行分析，对风险的发现率进行定量判断；四是对上述三项分值相乘，取得风险定量判断。其公式为：风险度=严重度X发生率X发现率。 　　二、实施不同阶段的产品创新风险管理 　　在不同阶段，均需根据实际情况对风险进行定量分析，同时，在产品创新过程中不断完善风险管控措施降低新产品的风险水平。 　　1.规划阶段风险管理。针对规划阶段的决策风险，商业银行应理顺创新的组织架构，构建创新文化，培育全员关注创新的意识，建立以风险管理体系为基础的实时监控；针对财务风险点，应利用两种以上的预测方法进行预测，并采用多种市场标尺作为参照，财务部门作为团队成员全程参与规划阶段；针对法律风险点，应调动自身力量将创新规范在自身能掌握的尺度，通过各种渠道去影响监管政策。 　　2.实施阶段风险管理。针对实施阶段立项风险点，应解放思想，大胆启用创新人才，鼓励团队挑战既有的成功模式；针对实施阶段执行风险点，应创造宽松的工作环境，配备内外部认可的荣誉，保持稳定的决策；针对实施阶段技术风险点，应完善项目开发流程，做好需求分析，把好程序质量关，稳健使用新技术，做好新老技术衔接。 　　3.营销阶段风险管理。营销阶段风险主要是商化风险，包括品牌、定价和周期风险，应确立品牌内涵和外延，根据目标客户和产品定位选择合适的媒体宣传和投放，实施差别化定价策略，制定周期化营销方案，将产品传递给合适的客户。 　　4.改进阶段风险管理。改进阶段风险重点是竞争风险点，应采取不断创新和加强知识产权保护等措施。在产品创新的风险管理方面，银行首先应该在产品创新流程的各个阶段持续识别风险并实施控制措施，强化决策管理，实施产品创新考核激励，在产品创新运行过程中，形成职责明晰、风险可控的科学管理体系。 　　三、建立产品创新风险管理的免疫策略 　　1.基于风险管理意识强化的风险免疫策略。金融产品创新风险免疫与管理的主体是人，加强金融产品创新管理关键在于加强创新人员和主体的风险管理意识，并建立一个具有丰富创新管理经验、熟悉金融产品创新各个环节的专人负责的金融产品创新风险管理团队。 　　商业银行参与创新的主体必须牢固树立风险管理意识，合理开发和利用风险管理工具。当前，市场形势发生了巨大变化，呈现出经济全球化、商品金融化、交易网络化的新特点，剧烈的价格波动难以避免，金融企业必须树立风险管理意识，积极应对市场挑战，必须熟知高风险业务运作规则，具有较高的风险规避和防范意识，合理运用风险管理工具，有效发挥其规避风险、稳定生产经营的作用。 　　金融机构风险免疫系统并不是仅仅由计算机硬件等设备所构成，风险管理意识和风险管理策略是风险免疫系统更重要的组成部分。参与创新的金融机构要全面控制风险因素，并建立全面风险管理体系，加强对专业人才的培养和配备，强化现代金融理论专业知识的培训和学习，确保金融产品创新业务运作专业化。在员工中宣传风险管理要求，形成金融从业者的风险意识。 　　2.基于完善管理制度的风险免疫策略。科学有效的管理制度（无论是金融产品创新规划中预设的管理制度还是创新过程中形成的新的管理制度）是商业银行主导的金融产品创新风险免疫的基础和指挥棒，是整个风险免疫系统的纲领和参照对象。因此，在金融产品创新项目中，首先要建立完善的管理制度，包括组织制度、人事制度、业务流程、激励制度、协调制度等。 　　对于金融产品创新而言，项目管理过程中，必须在项目团队内外建立起与产品创新工作相适应的管理机构和管理制度，要有完善的产品质量监控体系、成本控制体系、详细的业务流程、营销管理策略与流程、风险管理策略等与之配套。 　　（1）建立完善的金融产品创新管理机构。商业银行要建立建立完善的金融产品创新管理机构，制订规范的金融产品创新程序，以实现对整个创新过程的引导。在金融产品创新项目及相关参与创新的金融机构的相关环节，为了更高效应用金融产品创新所需的各种资源，同时能协调管理和实施有关产品创新的各个方面和各个环节工作，必须