电子支付风险监管法律问题分析研究.pdfVIP

引言 引言 我国自1993年7月起相继提出建设 三金 工程 即金桥工程 金关工程 金卡工程 而以金卡为工程标志的金融电子化建设尤其迅速 中国人民银行 的全国银行卫星通信专用网络和全国电子联行系统建设初具规模 建设银行电 子汇兑清算系统建成投入运行 中国工商银行于1988年12月在上海推出了第一 个自动存取款机系统 中国农业银行1996年5月正式开通了农行电子汇兑系统 同年 中国银行与VISA 国际组织联合推出长城电子借记卡 标志着我国信用 卡市场正趋于规范化并与国际接轨 成为中国广大消费者都可持有的支付工具 在与国际联网方面 中国银行 工商银行 中国人民银行 农业银行 建设银 行 投资银行与中信实业银行等相继成为SWIFT 会员银行 中国银行 工商银 行 建设银行 交通银行 农业银行还加入了 维萨全球电子授权清算网络 (VISANET) 相应地 随着金融电子化的发展与普及 电子资金结算广泛使用 电子支付技术日趋成熟 电子支付工具品种也不断丰富 但是 电子支付不同 于传统支付方式 互联网本身具有的无边界性和开放性 必然使电子支付面临 重重风险 如何维护电子支付的安全成为当前有关电子商务的热点问题 目前 我国有关部门对电子支付法律问题的研究 主要集中在国内外立法 现状 电子资金划拨合同效力 认证终结以及损失赔偿责任 较少涉及电子支 付风险法律监管的问题 对电子支付的安全问题认识不足 会给我们在实践中 充分利用电子支付方便快捷等优势的同时避免其风险制约设置障碍 不利于电 子商务活动和金融活动的良性发展 笔者认为 对电子支付的研究 重点应放 在构建其安全性保障制度上 比如说从法律的层面思考什么是安全电子支付的 标准 当前电子支付不安全因素何在 国家如何用法律手段弥补其缺陷 制定 怎样的法律规章才能最有效地维护它的正常运行等等 在创造各种有利于新技术繁荣发展的条件 从而在全社会尽可能广泛地推 该系统具有汇兑 清算 查询和监督四大功能 实现了结算资金24 小时到帐抵用 大大缩短了资金在 途时间 长城电子借记卡是一种无需担保 无需保证金 无需资信审查 50 元即可开户 使用无需身份证的新 型支付工具 该卡拥有购物消费和提取现金功能 设有个人密码 采用国际标准网络 即时扣帐 连通全 国 具有便捷 安全 普及 规范的特性 “环球银行金融电信协会” Society for Worldwide Inter bank Financial Telecommunication 总部设在比 利时的布鲁塞尔 属国际银行同业间的非盈利组织 主要提供金融业和证券业的国际信息处理和交换服务 以系统可靠性强著称 第 1 页 共 64 页 引言 广现代通讯技术所带来的益处方面 政府应承担主要责任 此原则也应同样适 用于电子支付安全的法律保障问题 假如国家权威部门出台相关法律 政策 对诸如网上银行支付等电子支付手段进行合理有效的监管 对从事支付清算业 务 包括电子支付在内 的金融机构和相关企业进行资格认证和准入 保证这 种支付的安全和信用 网上交易成功的概率和安全性将会大大增加 而支付清 算业务也会朝着健康 有序的轨道发展 本文运用分析比较 综合研究论证和理论联系实际的方法 通过所收集资 料的新颖性 全面性 权威性和切题性 纵横比较不同国家不同时期电子支付 风险监管方式 所制定的相关法律法规的合理性与解决现实问题有效性不足等 问题 提出适应我国电子支付现状的监管建议 并希望通过加强电子货币 网 上银行支付 电子支票及移动支付等电子支付领域的监管立法 达到既鼓励金 融机构的金融创新 又能从宏观角度统筹引导 避免电子支付风险的发生 使 其良性发展 世界贸易组织秘书处. 电子商务与WTO 的作用[M].北京:法律出版社,2002:59. 第 2 页 共 64 页 第一章 电子支付风险概述 第一章 电子支付风险概述 第一节 电子支付的定义 特征 分类 一