信用卡法律问题分析研究.pdfVIP

摘要 经过半个世纪的发展，信用卡以安全快捷的优势逐步取代现金， 成为集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具， 体现了传统金融业务与现代信息技术的完美结合，并且渗透到社会经 济生活的方方面面。随着我国加入世界贸易组织，外资信用卡机构也 开始在国内抢占市场，信用卡业务无疑将成为又一个充满竞争与机遇 的金融新产业。但是信用卡消费在我国尚处于起步阶段，诸多因素阻 碍着信用卡发展，其中信用卡相关法律的滞后是一个重要因素。目前， 我国信用卡相关的法律法规远远不能满足现实需要。为了解决银行信· 用卡市场目益凸显的法律矛盾和纠纷，我国迫切需要完善信用卡相关 的法律法规。本文针对我国信用卡发展的现状，深入剖析了信用卡当 事人之间的法律关系，从理论基础和实践意义上探讨了信用卡规制的 必要性，对国际上各国信用卡法律规制实践进行比较研究，分析我国 信用卡法律现状并探讨我国信用卡法律规制现状的成因，最后提出完 善我国信用卡法律的建议。 本文共五章，约4万字。 第一章是对信用卡及其法律关系的界定。第一节介绍了信用卡的 演变，勾勒出信用卡的发展历程。第二节从内涵和外延分析信用卡的 概念，指出本文所称信用卡专指银行信用卡，认为信用卡在法律性质 上属于一种消费信贷，具有转帐结算、存取现金和消费贷款等功能。 第三节是本章重点，剖析了信用卡交易三方当事人之间的法律关系： 持卡人和特约商户之间是一般的买卖合同或服务合同关系，发卡行和 特约商户之间是一种发卡行独立担保付款的合同关系，持卡人和发卡 行之间是委托代理关系与消费信贷关系的综合。明确交易各方的法律 关系性质和相关的权利义务，是研究信用卡相关法律问题的首要任 务。 第二章剖析了信用卡法律规制的理论基础和实践意义。第一节论 述信用卡法律规制的理论基础j理论基础之一是法理学基础，即法律 追求秩序、效益和公平三种价值的统一。信用卡的法律规制，无疑也 是为了保证金融交易秩序，维护各方合法权益，最后实现社会公平。 理论基础之二是经济法基础，信用卡法律不仅包括民商事法律规范， 还包括一些信用卡监管机关对信用卡业务的监管规则，因此信用卡法 律从一定程度上来看属于经济法的范畴。经济法要求从社会本位出 发，维护经济稳定发展，保证社会利益的实现。理论基础之三是经济 学基础，即消费者主权学说，消费者在市场交易中明显处于劣势地位， 信息严重不对称，消费者权益容易受到侵害，因此要求法律对此进行 一定干预，信用卡的法律规制目标之一就是保护弱势消费者即持卡人 的合法权益。第二节论述信用卡法律规制的实践意义，信用卡的法律 规制不仅对我国经济发展起到保驾护航的作用，而且对于完善我国金 融监管体制、提升银行业国际竞争力和完善社会主义法律制度也有重 要意义。 第三章对信用卡国际立法进行了概述和比较，主要对美国、英国、 法国和日本的信用卡相关立法进行了分析。从国际立法实践看，各国 的个人信用法律制度都比较完善，这有利于发卡行降低信用风险扩展 银行业务。同时，各国一般都有消费信贷保护法，体现出法律对消费 者的保护。通过比较研究，可以得到两点启示：一是信用卡法律的完 善离不开一个国家完善的个人信用制度，个人信用制度是信用卡蓬勃 发展的基础；二是信用卡法律对于消费者的保护相当充分。国际信用 卡立法实践对于我们构建信用卡法律制度的目标和内容有指导意义。 第四章分析了我国信用卡法律规制的现状、问题和成因。第一节 介绍我国信用卡立法现状，我国信用卡法律体系包括民事法律规范、 刑事法律规范、经济法规范等。第二节分析了我国信用卡立法的不足 和原因。首先从总体上来看，我国信用卡立法存在分散凌乱而且立法 层级低、信用卡专门性法律法规少和对消费者保护不力等不足，这些 不足的产生有一定的社会和历史原因。其次从我国存在的信用卡具体 法律问题来看，本文列举分析了几个主要的法律问题，包括信用卡挂 失责任承担、信用卡发卡行的信息披露义务、信用卡恶意透支的民事 责任承担和持卡人的隐私保护问题。 第五章是本文的建议部分。第一节首先明确信用卡法律规制的目 标，以此指导信用卡的相关立法。信用卡法律规制的目标有两个：一 是维护经济的稳定发展，二是保护弱势群体即消费者的合法权益。第 二节阐述信用卡法律完善的具体建议：一是制定专门的《信用卡法》。 信用卡法律的层级过低，较低层次的法规在执行过程中难免不力。同 时，我国立法应该更系统和更完整。二是完善相关配套的法律法规。 中国目前的个人信用法律制度非常不