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“一权一房” 实现“三赢” 　　“一权一房”抵质押贷款是江苏新沂农商行为解决农村地区借款难、担保难问题而创新的金融服务方式，该项业务开办三年来，取得了良好的社会效应，达到了政府满意、农民满意、银行满意的“三赢”局面。 　　一、“一权一房”抵质押贷款开展情况 　　（一）“一权一房”抵质押贷款的内容及特点 　　“一权一房”抵质押贷款包括：“宅基地使用权抵押贷款”和“土地经营权质押贷款”。“宅基地使用权抵押贷款”的特点是按“地随房走”的办法解决集体宅基地抵押问题；“土地经营权质押贷款”的特点是以农村土地承包经营权人为服务对象。 　　（二）业务创新背景 　　新沂市作为一个以传统农业为主导产业的县级市，随着城乡一体化建设的加快，农村地区对资金需求旺盛，而信贷资金相对短缺，多年来新沂农商行虽然不断加大支农力度，但由于信贷品种、条件限制，使一些懂技术、会经营、有实力的种养大户以及农村经纪人、致富带头人的资金需求得不到充分满足。 　　2009年，为破解农村产业发展融资瓶颈，根据当时农村经济状况，为了更好地向广大农户提供信贷支持，进一步盘活信贷资金，新沂农商行积极开展农村贷款担保机制改革，向市委、市政府建议在农村地区推行宅基地使用权和土地经营权的产权流转，进而为银行贷款提供有效担保方式。该建议取得市委、市政府的大力支持，2009年8月新沂市委出台《关于开展农村“一权一房”抵（质）押贷款的试行意见》，打破了农村集体土地使用权、农村住房不能办理抵质押的规定，为解决广大农户融资难提供了政策支持。 　　随后，在市委、市政府统一领导下，成立了由银行、财政、农办、房管、国土、规划、法院等部门组成的农村“一权一房”抵质押贷款领导小组，制定了具体的操作办法和流程，明确房产、土地部门负责房产、土地确权办证和抵押登记，政府承诺按照贷款本金7：1的比例设立担保基金；各镇成立土地流转中心，保证区域范围内产权流转并负责土地承包确权办证和质押登记；明确财政局负责设立开办此项业务风险补偿和奖励基金的部门分工。 　　2010年，新沂农商行出台《关于印发“一权一房”抵（质）押贷款管理办法的通知》文件。2010年3月23日，新沂市“千户万亩亿元”信贷惠民工程启动暨首批土地承包经营权质押贷款发放仪式在新沂农商行举行，新沂市草桥镇农民施友传获得了8.6万元养殖贷款，这标志着全省首例“一权一房”抵质押贷款正式启动。随后，“一权一房”抵质押贷款在全辖16个乡镇营业网点全面推广。农村“一权一房”抵质押贷款的担保机制，扩大了农户贷款有效担保物的范围，破解农村产业发展资金瓶颈，激发广大农户的创业激情。2010年 “一权一房”信贷产品获省联社金融创新奖，目前已成为新沂农商行优质惠农信贷品牌产品。 　　（三）业务运作程序 　　在“一权一房”贷款推广实施中，新沂农商行与政府相关部门共同配合，密切合作，业务各环节均能保持流畅运转。 　　1、内外联动 　　在业务推广中，新沂农商行不断加大政策宣传力度，普及农村土地和房屋产权的改革制度，为农民获取创业资金支持消除农民后顾之忧。同时，市委、市政府作为业务开展的坚强后盾，也以实际行动支持配合该项业务的开展。明确了集体土地住房抵押贷款处置原则，按照“地随房走”的办法解决集体宅基地不能抵押的难题。农办负责召集村镇代表通过同意办理一权一房抵质押贷款决议；各村负责规范和完善承包土地流转形式，所有承包大户承包的土地必须是通过村里统一转包，并提供具体土地来源清单证明，从而具备开展“一权一房”抵质押贷款业务的前提。 　　2、规范操作 　　有信用基础，家庭条件良好，资信良好，有生产经营项目和创业条件的的农户，有无争议农村住房权证或承包土地经营权证明，提供必要其他证明材料，向新沂农商行申请，凭以办理抵质押贷款手续。新沂农商行信贷人员在接到“一权一房”抵质押贷款业务后，按照申请优先原则，随到随办，在做好贷款贷前调查的情况下，按照操作规程办理贷款手续。贷款发放后，新沂农商行信贷员做好跟踪落实，发现问题及时处理。 　　3、确权办证 　　承包土地经营权质押贷款，由镇级土地流转中心负责审查承包合同的真实性和规范性，协调双方确定权利价值，办理质押物登记管理工作。以农村集体土地住房抵押贷款，由村委会出具同意办理意见和“地随房走”决议意见。房管局负责办理出具评估单，登记抵押出具他项权证。 　　（四）“一权一房”抵质押贷款开展情况 　　自2010年3月开办“一权一房”贷款以来，至2013年3月，新沂农商行累计为2146户农户发放“一权一房”贷款3.8亿元，至3月末该项贷款余额2.3亿元，其中：农村土地承包经营权质押贷款0.8亿元，农村住房抵押贷款1.5亿元。 　　“一权一房”贷款的开办，促使新沂市新增土地流转面积23514亩，盘活农村闲置资产18000多万