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拿什么养活30年后的你？ 　　1st 想要够钱花，30岁开始就要有规划 月光族、重享受，这都是退休规划的障碍。虽然退休离你很远，但年轻时把钱花光，年老时怎么办？ 　　你的状态：开始稳步积累财富 提到退休，人们脑海中总会浮现许多美好的画面。在你的想象里，退休后的生活可能和现在差不多，只是多了更多闲暇时间，你可以环游世界，或是养上宠物，或是早起早睡。这幅在你脑海中呈现的中性图案，就像你在想象一个陌生人的情况，而并非你自己。由于不能真正意识到将来的状况，你或许不会考虑把今天的钱存下来，以维持退休后的生活。 如果你正处于30岁左右，在事业的起步期，一般已经有了自己的小家庭，家庭开支也将不断上升。如果不做好理财规划，可能会造成“月光”的尴尬境地。 在不考虑社保养老金和收入增长的情况下，如果你从35岁开始着手养老金储备到60岁退休，希望退休后收入是退休前收入的60%，你现在每年需要存53064元，大约是2 .65个月的收入（按照每年4%的投资回报计算）。 如果你现在选择每月只存下很少的钱，或者你是“月光族”，那么现在的身着光鲜，意味着年老后的生活就会很糟糕—因为仅靠社会养老金，你显然无法维持现有生活。 与其他目的的存钱不一样，养老金的储备是一种低风险的长期投资。你可能不买房，那么你不再需要储备购房款；可能没有孩子，这就不必为教育费用担心；但是你不可能不老，所以养老金的储备要带有强制性，不能因为家庭临时用钱而中止储备。在进行养老储备时，首先要规划好家庭经济，留够备用金，这样才不致轻易中断。 尝试这样做 01 积极地开源节流。首先努力工作、提高自己、提升收入；同时养成记账的习惯，通过记账规划预算，可以减少很多随意性支出，家庭支出往往可以得到很好的控制；现在有很多手机终端的记账软件，每笔消费随手记录，月底就能生成一份详细的报表，还有预算超支的提醒功能呢！ 02 每月结余用于基础养老金储备。养老金分为两种，一种是基本生活养老金，通常包括衣食住行这些最基本的生活所需费用，这部分需求是非常刚性的，所以一定要用保证性强、非常安全的方式来准备。保险是一种合适的工具。每月拿出收入的10%做一个20年期以上的养老年金，到了退休的时候，基本生活养老金就准备好了。 03 准备生活品质养老金。退休后旅游、兴趣爱好等方面的需求有较大弹性。在确保正常开销和基本养老储蓄的基础上，可以关注一些有一定波动性和收益性的投资产品，比如定期定额的投资某个熟悉行业的龙头股票，买入并长期持有。当然，也可以定期定额投资基金。 04 只需留出3个月至6个月生活费。如果你习惯于把结余直接存进银行，这就降低了投资性收入。如果你有持续稳定的收入，建议预留3个月生活费，其余资金可以考虑投入你的投资组合。如果你的工作并不稳定，那么预留的资金可以增加到6个月生活费。 05 略为激进的投资偏好。这一阶段的投资组合可以略为激进。根据10 0法则，你可以考虑把3 0%资金放在现金、债券、保险、年金，40%资金放在价值型股票、指数型基金、股票型基金，30%资金投入不动产、衍生性商品。如果你认为不具备股市投资知识和运气，被动投资型的指数型基金可以尽量规避主动投资风险，长期投资平摊风险。 　　2nd 什么时候要调整养老投资组合？ 　　生活总不会遵循你的计划，应对的方法就是及时修正和调整原来的规划。 　　你的状态：着眼于中长期投资 人到中年，收入的增长开始慢慢放缓，“养老”的脚步却越走越近。你可能已经事业有成，一切都上了轨道，养老金有关的投资组合就需要重新调整了。 在不考虑社保养老金的情况下，如果你从45岁开始进行养老金储备，到60岁退休，同样按照每年4%的投资回报计算，希望退休后收入是退休前收入的60%，你现在每年需要存110858元，大约是5.5个月的收入。 在这个年龄阶段，你需要重新考虑购买或者增加商业养老保险。很多人不买商业养老保险，或是不愿意缴纳养老金。人们普遍担心现在就失去对钱的控制，但时一个人所掌控的财产远比他不能掌控的要来得重要，即便那些不能掌控的财产确实有价值。退休金的存储就存在这种偏见，因为你需要从银行卡里拿出一部分钱，存上30年以后再用。抛开偏见，你会发现养老保险的优点不仅在财务上。有保证收入的退休者会比没有这些的人过得更加开心。 需要注意的是，也不要高估了通货膨胀。在预算未来的生活费时，你一定会把通货膨胀考虑进去，这是正确的做法。但如果你太高估通胀，会给自己造成无谓的压力，甚至失去存钱和投资的信心。合理的通货膨胀率可参照过去10年的平均标准，预估在4%至5%之间。不愿意看到财富白白贬值，你就得开始研究和制定适合自己的投资理财计划。就像72法则不仅可以用来计算财富的贬值，还可以用来计算财富增值。所以你不必过于为通货膨胀担忧，因为你所积累的财富同时在收获投资收益。 尝试这样做 01