想贷款，搜也行？.docVIP

想贷款，搜也行？ 　　在上海经营一家五金和机械零配件公司的企业主吴函，最近在忙着比较各家银行经营贷款的门槛和利率。跟大多数的小企业一样，应收账款占用了这家公司大部分的现金流，她现在还需要100万元资金来完成产品采购。能不能贷到款以及要付出什么样的成本是她最关心的事。 　　“跑银行的方式对我来说占用时间成本过高。”她试图转向在线搜索，但各家银行页面“也要把几乎一样内容的申请书重复填写提交，加上有的银行回复并不及时，我还没有选出最优贷款方案”。 　　像吴函这样初次申请贷款的人，缺少相关信息和专业指导是最大障碍，想同时实现比价选优过程就更加繁复。叶大清及其创立的融360就是把上游的银行等金融机构的贷款产品汇集起来，以简单的方式提供给下游有贷款需求的用户。 　　“可以理解为金融领域的搜索引擎，我们的定位是做融资贷款产品的垂直搜索平台，利用互联网的效率来提高贷款过程中信息获取和申请决策的质量。”联合创始人叶大清对《第一财经周刊》说。 　　融360目前已经与近2000家银行、担保公司、典当行等金融机构合作，聚合4000多款贷款产品。目前每月流量过千万，在线贷款申请额已累计超过千亿元。叶大清称，融360对中小微企业和消费者用户免费，主要向上游合作的金融机构收费，公司今年已实现几千万元的收入。 　　在联合创立融360之前，叶大清是PayPal中国区市场总经理、还曾任运通多渠道和数字营销总监等。更早期，他在美国在线担任高级市场经理时接触了搜索业务。而另外两位创始人刘曹峰来自百度、陆佳彦之前是宁波银行高管。 　　三个人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到过中国的金融垂直搜索行业会有很大的市场。他们当时对中国金融市场利率会市场化已有预期，而利率市场化背景下市场机构竞争会加剧，意味着金融机构数量、金融产品数量的增加和差异化，那么在线搜索比价就有很大的空间和需求。“是个很不错的创业机会，但当时做显然还有点早。”叶大清说。 　　事实上，在2011年10月三人正式注册公司，带领创业团队入驻“五道口创业基地”华清嘉园小区时，也拿不准时机是否还有点早。但后来证明，再晚就落后了。 　　之所以选择金融产品中的贷款产品切入，叶大清的逻辑是，融资贷款是一个刚性需求，而理财产品更多是一个产品门槛低、标准化程度高的销售性产品。“贷款过程中银行是资金拥有者，始终是强势方，而用户缺钱就有充分动力来主动搜索比价。”融360还有一个策略是想先把一个门槛高的产品平台做起来，把握先发优势。 　　但作为一个互联网公司，如何去完成门槛高的贷款产品的搜索架构显然没有那么简单，“互联网+金融”不是简单汇聚在一起就可以做垂直搜索。 　　从入驻到2012年3月产品正式上线，十几个人的研发和技术团队闭关研发了6个月。“最初的办法就是将线下贷款申请书的文本和贷款条件搬到线上来。”如此，得出的产品形式是用户界面有一个3页、超过20个选项的表单填写。负责产品和技术的刘曹峰发现，用户体验极差，“应该让它越来越简明”。 　　如何在互联网上展现搜索产品以及怎么去方便用户理解，是那段时间融360团队琢磨最多的事情。叶大清的预想中，融360不止是要有搜索功能，还能进行个性化的推荐和比价，听起来有点像贷款产品版本的“去哪儿”，但银行的贷款产品远不如一张机票那么标准化。 　　首先是同一银行的贷款产品针对不同用户给出的融资价格不一样；而对同一用户来讲，不同机构能不能提供贷款、提供贷款的利率及金额都不一样；从用户需求上讲，有时价格比较变成次要的，首要需求是能不能拿到贷款，其次是能不能方便地拿到贷款。 　　“如果需要办理房产抵押、一个月的时间才放款，对很多中小企业者是不现实的”。叶大清认为，正因为这样，做个性推荐和比价服务才更有价值。而要实现有效的搜索和个性化推荐、提高贷款申请成功率，唯一的解决办法只能是下功夫将抽象复杂的贷款产品逐一理顺，实现结构化。 　　不过，融360的一个难题是没有现成的“跨互联网和金融”的人才来完成这件事。进行搜索比价就必须把抽象的银行信贷产品结构化，而前提需要非常熟悉和了解金融机构的风险癖好，以把握其产品的风险维度。 　　“它决定用户的资质维度，是需要中等风险、中高风险还是低风险的客户；是希望有担保还是无抵押、信用贷还是非信用贷；是高额度还是中额度、低额度。”叶大清说。 　　尤其是贷款产品的资质往往还有一些隐性的门槛，如实际偏好高收入的还是中等收入的、职业身份是公务员还是中小企业主。叶大清通过寻找有银行背景，做过银行信用分析、银行风险分析，了解信用评估体系和流程的人，把这些东西逐一条目化、清晰化。再由技术人员实现产品的简洁化和保障搜索与匹配效果的平衡。 　　经过前期数据积累和摸索，2012年10月融360完成了数据平台的建设，产品也由最开始的人工筛选匹配，实现了