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农村支付环境建设现状及对策探讨 　　为积极探索加强农村支付服务环境的有效途径，我行组织人员对全县的支付结算状况进行了全面调查了解。本文将以武城县为例，对农村支付环境建设的现状及存在问题进行分析，对加强农村支付环境建设，提升服务水平进行探讨。 　　一、农村支付服务环境现状 　　（1）城镇银行网点能够满足居民就近结算需求。武城县现有8家金融机构，下设54个营业网点，其中位于县城17个，遍布乡镇37个。调查问卷显示，县城营业网点完全能够满足居民支付服务需要，离家最近的银行（网点）大概500至1000米的城镇居民占70%，而乡村农民距离银行网点最远却达在5～8公里。各营业机构均能提供“三票一卡”、电汇、委托收款等传统支付结算服务。截止2012年底，全县共开立各类单位银行结算账户2029户，个人银行结算账户37万户，据问卷调查的200人中，都开立了银行账户，有的甚至多个账户，开立3个银行账户的大约占调查人数的58%，开立2个账户的占30%，开立1个账户和3个以上账户的分别占比12%。（2）非现金支付工具以“三票一卡”为主体。通过对居民非现金支付工具的认知度和认可度的调查显示：对银行卡、票据、和汇款转帐的认知度达到95%。传统“三票一卡”及转帐汇款中对银行卡较为熟悉的占35%，人员主要为政府、企事业单位、个体工商户；对票据较熟悉或略有了解的占25%，人员以企事业单位和个体工商户为主，对票据中选择支票的居多，而银行本票仅是听说过但不清楚或略有了解的占多数；而对汇款转帐较熟悉的占35%。对非现金支付工具的认可度调查问卷显示：在三票一卡、汇款转帐、储值卡、网上支付等5中选择工具中，银行卡的使用率占比可达50%。截止2012年年底，全县银行卡发卡量已达136057张。票据和汇款转帐分别达30%、15%，并且对银行卡的使用期望较高。（3）现金结算仍是主要的支付手段。武城县作为传统典型的农业县，农副产品种植加工、务工收入是大多数城乡居民主要收入来源，调查问卷显示：农副产品、务工收入方式几乎全部为现金，而工商业经营收入，由于工商业不发达，大型企业不多且主要以农产品加工为主，工商业经营收入除几家大型企业收入以票据、汇款转帐为主外，其余大多为个体工商户，其收入方式现金为主占60%，银行卡占20%，汇款转帐占20%；外出打工收入因为现金携带不方便，多以银行卡和汇款转帐方式，其中银行卡为主占60%，汇款转帐大约40%。 　　二、县域支付服务环境存在问题 　　（1）支付服务网点数量难以适应农村地区经济发展的需要。近年来，随着国有商业银行经营策略的调整，工农中建四家商业银行纷纷撤销其在农村的营业网点，使得农村金融机构锐减。农村信用社和邮政储蓄机构也由于农村行政乡镇合并改革的影响，从自身经营效益考虑，对一些农村营业网点进行了撤并。而另一方面，由于农民进城务工人员的增多和国家各项支农政策的逐步落实，农民收入和农村地区的经济实力显著提高，广大农村对各项金融服务特别是支付结算服务的需求日益膨胀，相对稀缺的农村金融资源与农村支付结算需求的矛盾越来越突出。从武城县支付服务机构网点分布情况看，全县位于乡镇的银行网点共37个其中农行2个，农村信用联社21个，邮政储蓄银行14个，服务于393个村、镇，平均一个网点服务将近11个村，没有网点的自然村达381个，服务供给明显不足。（2）自助设备投放不足，配置不均现象突出，尤其在农村的覆盖面狭窄，不利于非现金工具推广。全县各银行机构共布放ATM12台，POS机55台，但多集中在县城，在乡镇覆盖率低下，包括农联社和邮政储蓄银行在内仅布放6台ATM、2台POS机，多数乡镇均未安装。农村地区用卡环境建设进展缓慢，远不能满足外出打工的农村青年群体的用卡及减低现金支付的需求，不利于非现金支付工具的推广。而县城自助设备布置不均衡现象较为突出，影响了POS机使用效率，县城55台POS机大都集中在各类超市、商店内，但除几家大型超市使用POS机，其他小型商店、超市布置的POS机多为闲置，而另一方面，有刷卡需求的医院、医药公司、加油站POS机使用并不普遍。究其原因，一是处于自助设备的配置成本的考虑；二是向商户收取手续费，直接影响了银行和商家推广的积极性。（3）乡镇营业网点支付系统的接入率偏低，影响了农村地区支付服务效率。全县8家银行机构，54个营业网点，其中乡镇网点37个，除农村信用合作联社3个乡镇营业网点接入其农信银支付清算系统外，其余33个乡镇网点都未能接入全国联网的大、小额支付系统，参加同城票据交换系统的每个银行仅一家参与，所有乡镇均没有参与同城票据交换，支付系统、同城票据交换系统的覆盖率低，使农信社和邮政储蓄银行点多面广的优势得不到充分发发挥；异地、跨行资金汇划仍需通过其在县城的营业部办理划转，延长资金直接到帐时间，影响了支付服务效率。（4