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小微企业与中小商业银行的互惠互利 　　摘 要：小微企业在国民经济中占有非常重要的地位，但是由于经济转型以及我国金融行业发展非常不均衡，造成我国小微企业在成长的过程中缺乏有效的融资途径，致使我国小微企业受到资金限制难以健康长久的发展。此外，作为资金供给方的商业银行正处于互联网金融的转型阶段，未来商业银行之间的竞争会更加激烈。在这种复杂的情形下，探究我国小微企业与中小商业银行之间互惠互利、共同发展将成为一个非常有意义的课题。 　　关键词：小微企业；中小商业银行；互惠互利 　　一、我国小微企业与中小商业银行面临局势分析 　　自改革开放以来，在我国小微企业的兴起和不断发展，成为我国经济发展的重要动力之一。国务院发展研究中心企业所副所长马骏曾经在一次会议论坛中指出：我国的小微企业数量已经占到全国企业总数量的98.5%以上，这些小微企业为中国劳动人民提供就业岗位占的比重大约为84.8%，小微企业中的新产品比重约占76%，申请的专利比重约占64%，小微企业产生的GDP约占61%，纳税比重约占52%。以上数据可以看出，小微企业对我国的经济发展起到了重要的推动作用，成为我国经济活动中活力最强的因素。虽然小微企业对我国经济的发展如此重要，但是小微企业在融资方面的困难远远大于大型国有企业。主要原因是，在我国大型商业银行更倾向于把资金借给大型国有企业。从最近几年的统计数据来看，中小企业的贷款资金数额逐年递增，但是通过调查不难发现，大多数贷款流向经营状况较好的中型企业，小微企业能够得到的贷款依然非常少。小微企业中资金问题的蔓延，在很大程度上对我国的金融发展以及社会稳定造成了一定的风险。 　　我国中小商业银行在我国银行业中的位置和我国小微企业在我国企业中的位置类似，作为我国金融体系中重要的组成部分，中小商业银行在与国有大型商业银行的竞争中处于非常不利的地位。作为我国金融改革的产物，中小商业银行受到各方面因素的限制，因此我国的中小商业银行不管是在规模上还是在资金上都无法与国家大型商业银行相媲美。为了银行的持续发展，很多中小商业银行开始大规模的扩张，但是这种盲目的扩张并不能有效的解决中小商业银行目前所面临的尴尬境地。十八届三中全会以后我国提出了完善金融市场的口号，具体包括放开民营银行的准入门槛，推进存款保险制度，发展普惠金融，以及加快推进利率市场化等内容。随着我国金融行业的不断发展，中小商业银行面临的既是机遇又是挑战，要想在激烈的竞争环境中保持良好的发展，必须建立目标明确、特色鲜明的发展战略，以满足中小商业银行自身发展、区域经济和社会发展的需求。 　　二、小微企业与中小商业银行互惠互利、共同发展的必要性 　　小微企业与中小商业银行互惠互利、共同发展是由很多客观条件所决定的，两者互惠互利、共同发展是对各自优点和缺点的补充和完善。 　　1.从小微企业方面看互惠互利、共同发展的必要性 　　（1）我国小微企业本身存在一定的缺陷 　　国内众多的小微企业融资困难、融资渠道不通顺，特别是通过银行借贷的渠道存在很大的阻碍。这主要是因为我国的小微企业本身存在很多缺陷导致很多商业银行不敢把资金借给小微企业，这些缺点主要是财务状况不透明、企业信息披露不完善。就我国目前的状况来看，很多小微企业的财务报表不真实，且财务报表的编制非常不规范，在财务报表中随意选择编制基础，随意变更会计估价等。这种情况下的财务报表根本不能真实反应企业的实际经营情况。不同部门的检查，企业会编制不同的财务报表进行应付，对监管部门有一套财务报表、对银行有一套财务报表、自己又有一套财务报表，在这种情况下很难让银行对小微企业建立起足够的信任。我国小微企业财务报表不真实的事实使得小微企业在向银行申请贷款时变得异常困难，很多银行不愿意承担这样的风险把资金借给小微企业。 　　（2）大型商业银行对小微企业存在一定的歧视现象 　　在我国的信贷过程中，大型商业银行占有非常重要的位置，一般情况下大型商业银行更偏向于把资金借给大型企业。因为大型企业的违约风险相对于小微企业来说要低很多，这样一来大型商业银行就不用承担过多的风险。除此之外，还有几个原因使得大型商业银行偏向于大型企业，包括：第一，上文所提到的小微企业本身存在很多缺陷；第二，建立针对小微企业的信贷需要建立专门的服务部门，这样一来大型银行的成本就会增加，为了减少成本没必要设立有这样的部门；第三，对小微企业的放贷成本较高、收益低、管理困难、成本收回风险大。 　　（3）我国小微企业的融资担保存在缺陷 　　随着近几年我国金融体系的不断完善，各地的小微企业担保机构数量不断增加，但是作用却没有明显增加。主要因为：第一，担保机构的担保资金有限，有限的资金限制了其抵御风险的能力，再加上小微企业的担保费用偏低，导致一旦小微企业违约就会带来较大损失；第二，担保体未