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我国以房养老制度的可行性路径初探 　　摘要：经济发展正呈现着日新月异的变化，给社会带来巨大进步的同时，老龄化问题也随之凸显，成为当今社会问题聚集和关注的焦点。这些问题似乎已经逐渐聚焦到如何保障老年人的晚年生活，如何能够提高老年人的生活质量等方面。传统的家庭养老功能正在日益减退，然而社会的养老保障机制尚处于不断的发展阶段，无法承担起独自养老的重任，因而，以房养老这种新型的养老方式成为当前老年人自主养老的重要补充。 　　关键词：以房养老；可行性；路径 　　中图分类号：F293.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-000-01 　　以房养老是养老观念的进步和养老制度的创新，是适应现阶段经济社会发展的新型养老模式。它起始于荷兰，而以美国发展的最为成熟、最具有代表性。它可以作为我国现在养老制度的有效补充，可以在很大程度上改善老年人的生活条件，并对我国解决养老问题产生积极的影响。本文着重介绍了我国当前养老模式的现状，并简要分析我国实行以房养老政策的可行性路径。 　　一、我国当前养老模式现状 　　按照国际上界定老龄化国家的标准，我国早在本世纪初老年人口占总人口的比重已经进入到了老龄化时代，老年人口数量的增加引发出我国社会养老问题解决的刻不容缓。 　　随着我国家庭规模的不断缩小，传统的家庭养老模式正逐渐减退，政府和民间养老机构所承担的养老压力不断增大，在诸多养老模式遭遇困境的现实背景下，以房养老便成为传统的养老模式的有益补充，这种在金融领域解决老年人养老问题的方式一出现便吸引了广大人民的关注和兴趣，人们纷纷投以关注的目光。一方面，传统的养老模式遭遇窘境，另一方面，居民拥有住房产权的比例逐年增加，而以房养老正是在此二者之间找到了恰当地契合点，通过把自己拥有的产权房抵押给银行、保险公司、信托机构等社会金融中介机构，利用房产的经济价值来安度晚年，不仅能提高老年人晚年的生活质量，还能实现资源的合理配置，这无疑给解决养老问题带来了一些新的启发。 　　二、我国以房养老制度的可行性路径探析 　　（一）稳定金融和房地产市场 　　只有房地产市场的稳固，才能使金融机构正常进行房屋反向抵押贷款的评估和房贷，相反，评估则很难进展下去。一方面，房地产的平稳能实现经济稳步持续的增长，对保障性住房投资等宏观经济的促进作用非常明显。而真正的实现对房地产业的控制和规划，对房价的起伏波动有非常大的帮助。 　　以房养老动用资金大、变动因素大、延续时间长，存在诸如房价波动风险、道德信用风险、预期寿命风险等多种风险，所以，要建立一个信息平台，能够及时有效的反馈各种精准消息，尽量避免承担过于沉重的风险。 　　（二）加强政府在以房养老运作实行中的保障作用 　　1.制定相关政策法规 　　完善以房养老政策尤其需要建立专项的制度、政策和法律法规，政府的首要责任是使以房养老逐渐走上制度化、法律化的轨道。通过法律法规，对住房的反向抵押贷款进行法律约束，对贷款发放的对象和贷款以及还款方式、参与机构等予以准确的界定，这样规范了借款方、贷款者以及相关负责人的行为，对保证各方利益，促进以房养老业务的顺利开展和良性发展提供保障。 　　2.探索多样化的辅助手段 　　首先，政府应该多提供一些优惠政策等来提高个人或企业对以房养老政策执行的积极性，借款人也可以从金融机构取得一些免税优惠。比如金融机构在二手房市场处理抵押的住房时的房地产交易税和办理某些业务时所要缴纳的增值税、企业所得税、营业税等，而借款人也可以享受财政贴息。 　　其次，强化信用风险管理，建立其个人的信用评定等级制度。为方便贷款机构实现有效的监控管理，将评估信息和市民信用记录汇总起来，所以要设立数字化的市民信用档案。同时，政府也应该利用保险机制规避转移风险，以应对这一行业的高风险几率，保障借贷双方利益。这样的可以由实力强的寿险公司承担，也可以由政府出面建立。 　　再次，为推动金融市场、监督中介市场和房地产交易市场的发展，可以采用各种有效措施，鼓励以房养老的参与者建立有效合理的机制。 　　（三）借鉴国外以房养老的成功经验 　　我国以房养老尚处于起步阶段，而国外的以房养老已发展到一定阶段，积累了一些经验，可以为我国以房养老提供借鉴。 　　1.以房养老一定要做好前期宣传工作 　　相对于传统的家庭养老模式，大多数老年人对其不太了解甚至是知之甚少。在我国，以房养老政策的实施面临的最大障碍是“养儿防老、遗产继承”等等传统观念的束缚，因而一定要开展广泛的宣传，改变他们的落后习俗和传统观念，培养他们的理性消费观念，让他们了解以房养老具体的申请、运行等条件，了解房产的最终状态、以及知晓自己的权利和义务，只有如此，他们才会对这一新兴政策做一个公正的评定，并决定要不要采用。 　　只有老年人自身愿意以