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我国村镇银行发展模式探究 　　摘要：作为美国银行体系中不可或缺的一部分，社区银行经过一系列的政策变化发展到今天，已具备先进性。我国2006年刚开始试点的村镇银行，与社区银行在市场定位、股权结构、区域经营等方面具有一定的相似性。本文通过分析社区银行的经营特点及发展条件，总结出村镇银行进一步发展所需的制度和政策准备，同时为其发展提出战略性建议。 　　关键词：村镇银行；发展模式 　　中图分类号：C934 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-02 　　一、美国社区银行的概念及内涵 　　拥有着100多年发展历史的社区银行，是美国先进的银行体系中不可或缺的一部分。根据美国独立社区银行家协会（ICBA）的定义，社区银行即“在一定地区内自主设立并独立运营，主要为该区域的中小企业、家庭和个人客户提供个性化金融服务，并保持长期业务合作关系的小银行”。在美国，社区银行的资产规模介于1000万美元至数十亿美元之间。根据美国联邦保险公司网站提供的信息，截止到2013年9月30日，全美资产规模在100亿美元以下的银行数量达到6791家，占总银行数量的98%以上，资产规模达到2.85万亿美元，占比19.43%，平均资产规模为4.2亿美元。 　　致力于为本社区中小企业、家庭、个人客户提供全面、细致、有针对性的金融服务，社区银行在中小企业的资金融通、个人家庭客户的金融需求满足方面起到举足轻重的作用。不同于大银行，社区银行明确其中小企业与个人家庭客户的市场定位，进一步进行市场细分，针对目标客户群拓宽与加深自身业务链的广度和深度。在传统存贷业务方面，社区银行以其较其他银行低的手续费、“一对一”式的金融服务等优势吸引存款。在贷款业务中，社区银行的客户大致可分为三类，第一类为因信息公开不完整、账务账目不健全而难以在大银行贷款的中小企业客户；第二类为对业务办理速度要求高，资金滚动速度快、偏好“快借快还”的客户群体；第三类为因信用记录缺失或收入较低而难以通过大银行取得贷款的家庭、个人。社区银行深入当地，充分发挥其地缘优势，在吸引较高利率贷款业务的同时，将不良贷款率保持在较低水平。除去传统存贷业务，社区银行不遗余力地针对目标客户群进行新产品开发，满足客户群体的各方面需求，提高个人客户的生活质量，为中小企业客户提供更为便利的融资条件。 　　二、美国社区银行的发展历程 　　自诞生以来，美国社区银行的发展伴随着政府相关政策、法律的出台，经历了两个不同的发展阶段。 　　20世纪80年代以前，社区银行经历了一个快速发展期。与之相对应的，美国在该时期出台了Q条例、《麦克法登法》、《格拉斯-斯蒂格尔法》等相关的法律法规。这些法律条例对美国银行跨州设立分支机构做了限制，对小额存款利率设置了上限管制并且对商业银行的经营业务范围做出严格的限定，从而保证了社区银行专注于传统的存贷、结算等业务，在各自区域内针对特定客户群，做深业务链。 　　20世纪80年代之后，随着美国对银行业管制的放松和政策的变化，利率市场化得以推行，银行的跨州经营被允许，众多社区银行不仅面临息差缩小的风险，同时要与跨州银行的分支机构进行竞争，因而，在这一时期，社区银行出现大量倒闭和整合的现象。 　　作为一个整体，那些经历一系列政策、法律变化所留存下来的社区银行，作为美国银行体系中的重要部分，起到了提高银行业整体经营效率，降低整体经营风险的重要作用。 　　三、美国社区银行的经营特点 　　（一）明确的市场定位 　　美国社区银行定位当地，以中小企业、家庭、个人客户为目标客户群，与以公司客户为主要目标的大银行形成优势的互补。明晰的市场定位有助于社区银行有针对性地提升服务质量，不断改良已有金融产品或服务，开发新产品，形成自身的品牌效应。清晰明确的市场定位有助于提高社区银行的核心竞争力，提高其经营效益。 　　（二）灵活的制度安排 　　规模相对较小的社区银行能够形成灵活的经营制度。社区银行之所以能够在中小企业融资中发挥重要作用，得益于其与大型银行不同的灵活高效的经营制度。大型银行经过多年的发展，大银行在处理对公业务、为大型企业提供金融服务方面有专门化的人员配备与制度流程；而社区银行着力个人客户、中小企业客户，以其方便快捷的业务处理速度、量身定制化的客户服务，为目标客户群提供优质的金融服务。美国有非常发达的中小企业，其外部融资很大部分来源于社区银行。社区银行为中小企业提供了便利的融资条件，极大地改善了中小企业的生存环境，促进其进一步发展。与此同时，中小企业的蓬勃发展也将提高社区银行的盈利，推动其不断完善自身的制度、流程，最终实现双方共赢。 　　（三）低廉的服务费用 　　服务费用低廉是社区银行经营的又一大特点。据美国联邦保险公司数据显示，截止到2013年12月31日，社区银行的