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新险种发展存在的问题及建议 　　摘要：本文从“新险种发展存在的5个问题、新险种开发的3点建议”两个方面分析论证了中心论点，对保险业探索开发新险种具有深远的历史意义和重要的现实意义。 　　关键词：新险种发展；存在问题；建议 　　中图分类号：F842 6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-01 　　近几年来，我们大力开辟第二战场，加大新险种开发力度，使新险种业务获得了较快发展，为增强业务发展后劲，优化险种结构，提高经济效益做出了贡献。然而，新险种发展在取得明显进步的同时，仍然存在着一些问题和不足，影响了新险种业务的发展，制约了险种结构调整的步伐和潜能作用的发挥。下面，我结合工作中的一些体会，谈一谈当前我们系统新险种发展中的一些问题及解决这些问题的建议，希望能给大家带来一些思考。 　　一、新险种发展存在的5 个问题 　　当前，我们在新险种发展方面还存在着一些问题，其中有险种设计的因素，有政策的因素，有认识程度的因素，总结起来主要有以下几个方面： 　　（一）险种开发的市场定位不够准确。目前，我们公司的新险种许多是借鉴国外经验，经过包装、修改而出台的，有的比较适用，但也有许多险种并不适合中国国情特别是基层公司的情况，推广应用起来比较困难。例如，在我国律师事业的发展初始阶段，特别是中小城市律师事务所和律师从业人员的数量很少，律师责任保险的市场仍很小，难以引起基层公司业务人员的重视，基层公司推广应用这一险种的基础还很薄弱。另外，对于某些险种，市场定位是在某些大企业？还是在零散业户？其承保方式是以统保为主？还是以营销为主？对于这一问题，我们在设计险种时缺乏深入的研究和思考。正是因为市场定位的不够准确，其生命力相当脆弱，某些险种虽然被推向市场，但仍然摆脱不了失败的命运，有的昙花一现，有的半路夭折，有的徒有其名。 　　（二）条款设计和费率厘订不够科学。我们在设定某些险种条款和费率时，缺乏严格的论证和认真的测算，条款责任范围和费率厘订不够合理，往往出现先松后紧或先紧后松的问题。有的条款因保险责任范围过大或费率偏低，推向市场后，这一险种赔付率往往过高，最后不得不缩小责任范围或提高费率，在条款和费率的控制上先“松”后“紧”。有的条款因保险责任范围偏窄或费率偏高，往往不利于推广，最后又不得不放宽责任范围或降低费率，造成先“紧”后“松”，“松”则利于业务开展，而不利于效益提高，“紧”则利于效益提高，而不利于业务发展。不管是先“松”后“紧”，还是先“紧”后“松”，都不利于业务的长远发展，都会给公司造成一定的损失。例如，我公司前几年曾经大力推广的大额储金家财保险（400元/份），首饰、现金丢失规定在保险责任范围内，这给骗赔者提供了方便，道德风险发生的机率很高，风险很大。又如，曾经开办的变压器保险，保险责任范围放得太宽，风险极高，赔付率居高不下。上级公司发现这一情况后，调整了费率，变更了条款，甚至直接停办，影响了公司的信誉。 　　（三）条款费率变换太频繁。根据市场发展情况，对险种条款在一定范围内进行修改，对费率在一定幅度内进行调整，属于正常现象。但是，某一险种推广使用后，应保持它的相对稳定性，不能朝令夕改，随意更换。那些因险种推广使用的不理想而随意降低费率、扩大保险范围，或因险种设计有问题，赔付率过高，而随意提高费率，缩小责任范围甚至直接停办的做法，极易在保户中造成不良影响，降低公司的信誉，影响业务的正常发展。 　　（四）社会大众对新险种的认知度不够高。由于当前社会大众的保险意识较为淡薄，由于有些新险种技术含量较高，业务人员对某些新险种的条款费率、操作实务不够熟悉，由于有的基层公司对新险种开发重视程度不高，宣传力度不够，造成社会大众对新险种了解的太少，对新险种的认知度不高，为该险种业务发展造成了不利的影响。 　　（五）奖励政策在基层公司落实得不够。为了鼓励新险种业务的发展，从省公司到市地公司在费用方面给予了奖励和倾斜，但由于新险种业务量太小，如意外险业务，在整体业务中比重太轻，基层公司对此并没有真正地予以重视，他们给科室和个人分配任务时往往并不按险种区别划分，业务考核大多按照实收保费提取固定比例的费用，新险种的奖励政策和费用优势，并不能在基层公司得到真正落实。新险种业务本来就相对分散，业务开发难度较大，再加上优惠政策没有得到真正落实，基层公司业务员得不到实惠，对开展新险种业务的积极性不高，新险种发展的动力不足，很难获得快速发展。 　　二、新险种开发的3点建议 　　新险种的开发和推广应用是我们发展后劲的源泉，是企业发展新的希望，针对我系统新险种发展存在的问题，提出以下几点建议： 　　（一）根据市场需求，搞好险种开发。新险种开发必须以市场为导向，根据市场的需求，及时开发和研制新的险种。例如，当前商品房买卖