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互联网金融服务模式创新研究 　　【摘要】本文以互联网技术为基础，通过改变和重组价值链的新方式满足用户需求及需求结构的变化，找到新的赢利点和新的市场空间，探索金融机构如何在银行、证券、保险、客户理财等方面提供创新服务模式。 　　【关键词】互联网 金融 服务模式 　　一、网络金融产生的背景 　　随着互联网技术的发展，金融服务模式也在迅速改变，网络金融服务具有低成本、高效率、信息量大、传送即时反馈、服务的连续性等特点，因此，对金融行业也产生了深刻的变革，使虚拟的网络金融网点成为现实。并推动金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化。主要表现在以下三点：一是推动了金融业务处理的自动化程度，大大简化了以往纸张办公的繁琐和漫长等待时间；二是使得虚拟网络金融营业网点成为可能，并不断丰富了网上所能开展的业务种类；三是也大幅度提升了金融机构的网络系统。 　　二、网络金融的发展历程 　　伴随着信息网络技术的高速发展，网络金融也大体经历了辅助传统业务、电子业务、网络金融初期三个阶段。 　　（一）辅助传统业务阶段。 　　随着在20世纪60年代以计算机联机应用系统为代表的信息技术的诞生，使得金融机构得以在内部开展总部与分支机构、营业站点之间的相关存、贷、汇等联机业务，并得以在外部开展通存通贷等联行业务。在80年代以后，以水平式金融信息传输网络，电子资金转账系统为代表的信息技术的使用得以使传统金融业务的票据处理速度、支付效率和资金管理质量得到了很大的提高，并且提高了安全性，节约了开支，这是应该是网络金融早期发展的主要作用。 　　（二）电子业务阶段。 　　从20世纪80年代的后期-90年代后期.以银行为主体的金融行业逐步实现了业务的电子化操作阶段，并不断研发出了与电子业务相适应的终端服务体系。以在线银行服务、自动柜员机（ATM）、销售终端系统（Pos）、企业银行（FB）、家庭银行（HB）为代表的网络金融服务为更多的客户提供了多样化的服务模式，大大简化了传统人工业务的繁琐性，也给客户带来了粳稻的便捷体验。 　　（三）网络金融初期阶段。 　　得益于电子业务的良好发展，从20世纪90年代开始。传统金融业开始向网络金融业转变。仍然以银行这一金融主体举例来说，在1995年10月18日。世界上首家网络银行――美国安全第一网络银行（Security First Network Bank），而在1999年末，具有网络性质的银行已达到100家，到目前为止，不仅在欧美发达国家，而且在亚洲新加坡、日本、中国等国家也相继兴起了刚络金融服务。随着信息网络技术在金融领域的日益成熟、网络金融服务商的日益增多和强大，传统金融服务向网络金融转移必将是金融创新发展的主要趋势。 　　网络金融是世界金融业发展的大势所趋，许多国家都根据本国国情，致力于网络金融的建设，产生了不同的发展模式。如移动电话模式、财政局（公共基础设施）、智能卡模式、金融网（FinNet）模式的内容、特征、变化趋势及实现过程。 　　三、网络金融发展的现状 　　我国网络金融市场起步较晚，目前仍然处在初期发展阶段，但总的来看发展速度还比较快，主要表现在以下几个方面：网络货币市场；网上银行；网络证券；网上保险。 　　除了以上四个领域之外，我国其他的网络金融服务也逐渐发展起来，例如不少金融机构正在探索集银行、证券、保险、客户理财等业务于一身的网络金融超市运营模式。总的来看，网络正在日益渗透到我国的金融业中，潜移默化地改变着我国的金融业，我国的网络金融潜力巨大，是我国金融业的未来发展趋势之一。 　　四、网络金融现实发展中存在的问题 　　（一）个人文化观念。 　　普通群众对于投资理财以及网络金融的认知程度不够，各类金融网站才应该做出更好的服务和宣传，但是国内的很多金融门户网站则页面信息过多，版面混乱，重点不突出，例如金融界、中国金融网等。 　　（二）金融业经营体制。 　　我国金融业是采用严格的分业经营体制，虽然对每个独立金融领域的发展提供了较好的环境，但不利于更多品种丰富的创新金融产品的推出。很多金融网站经营业务种类单一，经营风险集中，客户范围受限。 　　（三）金融监管体制。 　　我国金融监管体制处于发展期，正在从传统的分业经营逐步过渡到混业经营，监管体制能否跟上还是疑问，加上网络金融和微型金融等新兴金融类型的不断发展，国内监管以及金融立法等问题亟待解决。 　　五、我国网络金融的发展建议 　　（一）培养网络金融服务品牌化。 　　目前我国采用严格的金融业分业经营模式，虽然存在金融控股公司类型的混业经营，但是单个金融主体的经营业务仍然比较单一。这也导致了我国很多金融网站都以其在某个金融业务领域的声誉为人们所熟知，现阶段国内多数用户都倾向于接受品牌公司的金融服务。这些公司建立起来的信誉基础将是带动