第二讲保险的基本原则解析.ppt

第三章 保险的基本原则 一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 　　 第二讲 保险的基本原则 一、最大诚信原则 （一）最大诚信原则的含义　　保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。　　 一、最大诚信原则 最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。 一、最大诚信原则 （二）最大诚信原则的内容 1．告知　　告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。 一、最大诚信原则 投保人或被保险人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期内应尽量将已知和应知的与保险标的有关的重要事实如实告知保险人；保险人在保险合同缔结前或缔结时也应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。 一、最大诚信原则 告知的内容主要有： (1)投保人或被保险人的告知。投保人 或被保险人必须告知的事实是重要事实。 (2)保险人告知。保险人必须告知的重 要事实是足以影响善意的投保人或被保险 人是否投保以及投保条件的事实。 一、最大诚信原则 2．保证　　保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。 一、最大诚信原则 保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。 一、最大诚信原则 保证通常按形式不同分为明示保证和默示保证。 明示保证是以保证条款形式在保险合同中载明的保证，即以条款形式附加在保险单上的保证；默示保证是指虽然未载明于保险合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事项。 一、最大诚信原则 3．弃权与禁止反言　　弃权是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。 禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。 一、最大诚信原则 案例：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 问保险公司是否履行给付责任？　　　　 一、最大诚信原则 分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。 因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 一、最大诚信原则 案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？　　 一、最大诚信原则 分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。 在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。 二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义与条件　　保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。　　 二、保险利益原则 保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，是保险人可提供保险保障的最大额度。 二、保险利益原则 保险利益体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益；因保险标的遭受风险事故而受到损失。 二、保险利益原则 　 保险利益的必要条件为： 1．必须是合法的利益 2．必须是确定的利益