第四章 保险的基本原则讲解.ppt

* 9、我国规定损失分摊赔偿方法是( )。 A、自愿责任制 B、限额责任制 C、顺序责任制 D、比例责任制 D * 10、损失补偿原则的例外情况包括重置成本保险、人寿保险和( )。 A、不定值保险 B、定值保险 C、定额保险 D、定损保险 B * 第四节 近因原则 一、近因与近因原则 二、近因原则的应用 * （一）近因的含义 近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因 。 举例：船舶遭鱼雷袭击进水,而最终沉没。船舶沉没的近因是鱼雷袭击,而不是海水的进入。 一、近因与近因原则 * 近因原则的基本含义： 一是规定近因的认定方法； 二是当保险标的遭受损害时，被保险人能否得到保险赔偿或取得保险金，取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任。若属于，保险人应负赔偿责任；否则，则保险人不负赔偿责任。 （二）近因原则的含义 * 例：暴风 吹倒电线杆 电线短路 引起火花火花引燃房屋 （一）近因的认定方法： 二、近因原则的应用 1.从最初事件到最终事件顺推法 2.从最终事件到最初事件逆推法或倒推法 * （二）近因的认定与保险责任的确定 1.单一原因 2.多种原因同时并存发生 3.多种原因连续发生 4.多种原因间断发生 * 1.单一原因 单一原因即损失由单一原因造成，该原因为损失的近因。若该近因属于保险风险，保险人负赔偿责任；若该近因不属于保险风险，保险人不负赔偿责任。 例：某人投保人身意外伤害保险，后死于癌症。 其死亡的近因：癌症为人身意外伤害保险的除外责任，故保险人对其死亡不承担保险责任。 * 2、多种原因同时并存发生 多种原因同时并存发生即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无时间上的先后顺序。 （1）如果这些原因都属于保险风险，保险人承担赔付责任；反之，保险人承担赔付责任。 （2）如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，若损失结果可以分别计算，保险人只负责保险风险所致损失的赔付；若损失结果难以划分，保险人一般不予赔付(通融赔付原则)。 * 3、多种原因连续发生 即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。分两种情况： （1）如果这些原因中没有除外风险，则这些原因即为损失的近因，保险人应负赔付责任。 （2）如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。 近因原则的案例——连续的原因 王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。妻子李某遂以被保险人因疾病死亡，要求保险公司给付死亡保险金的，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。 近因原则的案例——连续的原因 按照受益人的理解，疾病对于被保险人身故而言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其支配作用，且并没有其他因素介入。 保险公司则认为自杀行为是导致被保险人身故的近因，且以法律明确规定为由拒绝给付。一般认为，自杀行为是在疾病直接影响下发生的，不属于支配性因素。最终，法院支持了受益人的主张。 近因原则的案例——连续的原因 著名的艾思宁顿诉意外保险公司案 ?被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故——从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金，至于肺炎只是意外事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下来”，也就不会发生肺炎及死亡的结果。因此，意外事故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的近因 * 4、多种原因间断发生 即损失是由间断发生的多种原因造成的，则视各种原因是否属于保险风险而决定赔付与否。 在一连串连续发生的原因中，如果新介入的原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；如果新介入的原因是除外风险，则保险人不承担赔付责任。 * 案例：莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼 1918年（第一次世界大战期间），被保险人的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈弗港。由于港务当局害怕船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，拒绝其靠港。该船最终只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。该船