商业银行贷款方式比较研究.pdfVIP

中文 摘 要 典代商业银行是以追求最大利润为目标，以经营资产和负债为对象。唯一能 收取客户存款，为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。贷款作为商业银行 的主营业务，贷款的效益管理及效益实现直接影响着银行效益的最终实现.贷款 的恰当性，包括贷款的数量、利率、方式等是决定银行能否获得利润最大化的重 要因素。近年来，我国银行体系中特别是国有商业银行的公开的和潜在的不良资 产问题，严重威胁着金融休系健康运行。不良资产危机已经成为困扰商业银行经 营、影响国民经济发展的 “坏死病”。究其产生的根源，一方面存在着国民经济深 层次上的矛盾以及社会资金配里方式与我国在转轨时期的财政、金融关系不能协 调等宏观原因，另一方面也存在商业银行内部运作、管理体制不完善等微观原因， 实践中，不少不良资产的形成就是由于商业银行贷款方式的选择或运用不恰当造 成的。如何正确选择及运用恰当的贷款方式，将贷款风险降至最低，尽量减少不 “资产，以获取利润最大化，一直是商业银’了不懈研究的重要课题·) 本文通过对商业银行不同贷款方式进行比较研究，分析我国商业银行目前采 用的四种贷款方式的比较优势和制约因素，试图针对性地提出完善和创新贷款方 式的对策以及建立良好的银行信贷运作机制的专门的技术和方法，以实现进一步 加强贷款安全保障，提高商业银行信贷效益的目的。 本文大致分为三个部分。第一部分，理论研究。首先分析了马克思关于 “信 贷资金的特殊的价值运动形式，的论述。帕出信贷资金的两权分离为选择正确贷 款方式。保障贷款的安全与效益提出了需求月其次·现代银行管理理论所坚守的 安全性、流动性、效益性原则冲击着我国计划经济的贷款原则，为贷款方式的比 较提供了准则.同时对商业银行选择正确的贷款方式，提高信贷资金的安全与保 障提出了要求。再次。西方经济学信息不对称理论在商业银行资产管理中的运用， 以及现代金融学的风险管理和风险控制理论，对商业银行如何选择正确的贷款方 式，规避逆向选择和道德风险，正确运用风险补偿、风险转移、风险分散、风险 防范策略，将贷款风险降至最低，确保银行贷款的安全和效益具有一定的指导意 义。 第二部分。实证研究.通过对我国商业银行现行的信用贷欲、保证担保贷款、 抵押担保贷款、票据贴现等贷款方式的特点、比较优势和制约因素进行较为系统 的比较，并以具体的实证分析说明各种贷款方式的比较优势及制约因素对银行贷 款安全及效益保障的影响，以及实践中不同贷款方式所遇到的实际问题，进一步说 明如何正确选择、运用各种贷款方式，趋利弃弊，扬长避短。 第三部分。对策与建议。试图针对性地提出完善和创新贷款方式的对策以及 建立银行信贷良好的运作机制的专门的技术和方法，以实现进一步加强贷款安全 保障的目的。 份对理论分析及实证分析中在“问题，本文试提出完善和创新贷款”式的建 议和对策，主要是:机制、环境、素质、创新。包括:建立和完善信贷资产风险 控制与管理机制:完善社会信用体制，建立良好的社会信用环境;改善法律环境， 加大执法力度;提高信贷管理队伍素质，提高信贷管理水平，杜绝违规操作现象， 减少人为风险;实行资产多元化，分散信贷资产风险;完善现有的贷款方式，提 高风险防范和资产保全度;借鉴创新贷款方式。 本文分析表明，作为经营货币信用业务的特殊企业，银行从事的是高风险的 行业，风险与效益共生，要追求利润最大化，承担风险，银行不可避免。如果银 行以避免风险作为经营的基本原则，那将无法获得利润的最大化，如果承担太多 的风险或者不了解风险存在的程度以及没有防范风险、补偿风险的机制和措施， 风险就会影响到银行的生存。而恰当的贷款方式正是银行将贷款风险降至最低， 利润趋于最大化的一个重要途径。而每一种贷款方式都存在着一定的比较优势和 制约因素，实践中优势的发择与劣势的影响将成为银行贷款效益的制约因素。因 此，趋利弃弊、扬长避短，尽可能在机制、环境、素质、创新上多加努力，充分 发挥各种贷款方式的比较优势，尽可能降低其制约因素的影响是银行降低和防范 信贷风险，实现贷款效益性、安全性和流动性目标的关键。要充分发挥各种贷款 方式的比较优势，降低制约因素的影响，在外部环境上，需要建立良好的社会信 用体制和完善的法律环境，在内部运作上，需要建立责权分明、高效运作的信贷 管理机制和一支高素质的信贷队伍。结合现阶段的经济、政治、法律环境和商业 银行经营管理实际分析，抵押担保贷款是商业银行现阶段并持续一定时期内选择 的贷款方式，票据贴现则是商业银行大力提倡的一种贷款方式。从长远发展来看