第7章保险费率祥解.ppt

第一节 保险费率的概念和厘定原则 第二节 厘定保险费率的方法 第三节 财产保险费率的厘定 第四节 人寿保险费率的厘定 第7章 保险费率 * 本章学习目标 1．理解保险费率的概念及构成、厘定原则及方法。 2. 了解财产保险、人身保险保险费率的厘定。 * 第一节 保险费率概述 一、保险费率的概念 保险费指投保人向保险人购买保险商品所支付的金额。 保险费率就是保险的单位价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准。保险费率的计算公式是： 保险费率＝保险费÷保险金额 保险费=保险金额*保险费率 * 二、保险费率的构成 保险公司所收取的保险费（毛保费）由纯保费和附加保费两部分组成。纯保费是用来赔偿或给付的保费，而附加保费则主要反映保险公司的营业费用和政府认可的利润。相应地保险费率也可分为纯费率和附加费率，其关系为： 保险费率（毛费率）=纯费率+附加费率 理论上要求： 纯保费=赔付支出=期望损失 纯费率=损失率 * （一）保费计算的基本原理： 保费计算的基本原理可归纳为收支相等原则(精算等价原理)和大数法则。 收支相等原则(精算等价原理)就是使保险期内纯保费收入的精算现值与支出保险金的精算现值相等。 大数法则：同质风险单位逐渐增多时，由于相互抵消作用或平均作用的扩大，发生风险损失的波动的幅度就会逐渐减少而趋向于稳定。 （二）影响保险费率的因素： 影响非寿险保费的主要因素有：损失发生率、损失发生的规模（损失大小）和费用率。 影响寿险保费的主要因素有：死亡率、利率和费用率。 三、厘定保险费率的原则 （一）公平合理原则 （二）保证偿付原则 （三）相对稳定原则 （四）增进社会福利原则（损失预防的鼓励性原则） * 第二节 厘定保险费率的方法 一、判断法 判断法是对每个保险标的分别评价，判断其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际情况的个别保险费率。 判断法通常是在损失风险形式多样且多变，无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时才采用，它十分依赖承保人的判断经验。 * 二、分类法 把具有类似特征的风险置入同一承保类别， 制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验数据。分类法的主要优点是便于使用，是现代保险经营中确定费率的主要方法。 三、修正法 修正法是在分类法确定了基本费率以后，根据承保标的的风险程度和标的自身情况进行调整变动来确定保险费率的方法。 修正法既有分类法的科学性，又有判断法的灵活性，费率厘定更加公平合理。 修正法的主要实施方式有表定法、经验法和追溯法三种。 * （一）表定法 这种方法首先对每种危险单位确定一个基本费率，然后根据保险标的的特征作增减修正，计算出相应的保险费率。 （二）经验法 经验法是根据被保险人以往的损失经验，对按照分类费率制定的保险费率加以调整的费率确定方法。经验法最显著的特点是，使用被保险人以往的损失经验来确定下一个保险期的保险费。经验法在一定程度上具有鼓励保护防灾防损的作用。 * 在确定费率调整幅度时，实际的损失经验数据要根据置信系数修正。 保险费率调整的公式为： M表示保险费率调整百分比；A表示保险时期被保险人的实际损失；E表示被保险人适用某分类时的预期损失；C表示置信系数；T表示趋势系数。 调整后的保费＝原保费+原保费*M * （三）追溯法 保险人规定了最低保费和最高保费，根据被保险人在本保险期内的损失经验决定当期实际缴付的保险费。 * 第三节 财产保险费率的厘定 一、纯费率的厘定 1.平均保险金额损失率 保险金额损失率是指被保险的财产价值受损失的比率，即在一定时期内被保险财产赔款金额与保险金额总和的比率。其公式如下： 平均保险金额损失率：保险金额损失率算术平均数 2.纯费率的均方差 3.偏差系数 * 在具体操作中，为了抵销实际损失对于往年损失率算术平均数的偏差，要在算术平均数上加一个稳定系数，这个稳定系数的大小基本相当于偏差系数。 在实际工作中一般把稳定系数的取值范围确定在10%－20%之间（在实践中一般为损失率算数平均数加10%），这样就产生了计算纯费率的计算公式： * 二、附加费率的厘定 附加费率是指保险人为使业务正常经营而支出的费用所占保险总金额的比率。一般表现为一个常数。附加费率的计算公式为： * 三、