贷前调查实践培训祥解.ppt

六重——调查重点 重实绩 重法人 重销售 重自筹 重保障 重发展 影响贷款安全性的因素 面对面 有舍有得：迅速对客户进行识别和筛选，避免浪费时间和人力去做无谓的分析和调研 意愿第一：通过询问了解客户的业务范围、经营历史、经营是否合法，重点考虑客户是否具有还款意愿， 源头防范：对客户质量的把关是在与客户初次接触时就开始了！ 面对面 眼见为实：坚持实地信贷调查 谈与看：应该以访谈和实地考察相结合的调查手段，通过询问、了解、点货等方法、 必须调查了解借款人的家庭情况。对其家庭状况的评估、分析借款人所处的社会和经济环境，了解借款人真实的支出和收入等有很大的作用。 交叉核 贷款调查和评估时要注意运用“交叉核”技术，验证信息的真实性，避免信息不对称、不真实带来的决策失误。 交叉核中的“三三制” ——“三多”原则：多角度、多环节、多层面 ——制三表：对无法提供正规财务报表的微小企业，要自制三表 简易的资产负债表的基本结构 损益表 贷款建议—测限额 建议的金额 建议的期限 建议的利率 建议的还款方式 建议的担保方式 贷后管理的意义 是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。 强化贷后管理，可以提高资金使用效率，稳定资产质量，增强核心竞争力。 是可持续发展的保障 是变革服务客户模式的手段 小微（额）信贷产品设计与创新 产品的研发与持续改进是提高小贷机构竞争力的关键 贴近市场、本土化 便利性和灵活性 你需要我？ 我很好？ 产品类型 目的、用途 担保方式 期限 借款主体 还款方式 额度 信贷产品的基本要素 小（微）企业信贷业务与传统信贷的区别 市场定位与目标客户 营销服务和产品 需要独特的团队文化 信贷技术与风险防范 如何提高小贷公司的竞争力？ 价格是否是市场竞争的唯一要素？ 是否会陷入与竞争对手打价格战的泥潭？ 除了价格这一极具吸引力的因素外，我们有没有其他的核心竞争力？ 谢谢! 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * 分享与交流 吴 实践是检验真理的唯一标准！ 借款企业与担保企业的基本信息 借款企业：XX包装纸品有限公司 主要从事纸制品包装箱加工、销售；包装装潢印刷品、其他印刷品。 担保企业：XX车饰有限公司 主要从事汽车车饰用品的加工、批发及零售 针对财务报表的分析 xx包装纸品有限公司 流动比率：1.45 速动比率：0.77 资产负债率：35.9% xx车饰有限公司 流动比率：2.07 速动比率：1.31 资产负债率：39.4% 贷前调查准备 人：法人、股东情况、管理人员、技术人员 企业：产品、环境、上、下游、合作企业 现金流：销售业绩、已有借款或担保、应收账款、账期、存货、对外投资 谈与听 1、借款用途（原因） 2、企业主的经历、家庭、性格、爱好等 3、企业主的经营理念 4、还款意愿、还款习惯 5、个人资产情况 谈与听 1、企业目前的经营情况、发展方向 2、企业上、下游的情况 3、目前企业的负债或担保情况 4、企业员工的工资待遇情况 总结：通过谈与听 1、企业主的个人情况 2、企业的基本经营情况 实地调查（提问、验证的过程） 1、工厂开工情况 2、设备 3、库存（原料、产品） 4、经营环境 5、下游企业的确认 有什么问题？ 缺少相互验证 没有通过财务信息验证销售收入及盈利能力 外围调查 对担保人的调查太简单 必须重点关注的问题 现金流 企业资产 第二还款来源 眼见为实，耳听为虚 最近的销售状况如何？ 资产的抵押情况？是不是有对外投资？ 企业借款什么到期？ 库存的具体分布情况？ 财务信息的金字塔模型 客户口述 客户流水账 客户自制原始凭证 （工资表，出仓单） 第三方非客户自制原始凭证 （下游传真订单、Email对账单） 标准化的权威单据 （税票、水电费、银行流水等） 拿到了对账单（初步鉴定真伪） 核算了9月、10月的