保险学(辅,章)分析.ppt

第五章 财产保险 第一节 财产损失保险 第二节 责任保险 第三节 信用保证保险 【本章提要】财产保险有广义和狭义之分，狭义的财产保险即财产损失保险，包括普通财产保险、运输保险、工程保险、农业保险四类；广义的财产保险是以物质财产和经济利益为保险标的的一类保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险。 本章主要内容与要求： ●认识普通财产保险、运输保险、工程保险、农业保险 的特征及主要险种。 ●理解责任保险的有关概念及发展意义；认识责任保险 的特征及主要险种。 ●认识信用保证保险的特征及主要险种。 第一节 财产损失保险 一、普通财产保险（火灾保险） 普通财产保险是在火灾保险的基础上发展形成的。欧美国家现仍有承保火灾、爆炸、雷电风险的火灾保险。我国已发展形成以企业财产保险和家庭财产保险为代表的普通财产保险。 （一）普通财产保险的保障内容及其特征 1.保险标的 包括各类企事业单位和家庭的各种不动产和动 产。这些保险标的的特点是置放于固定场所，处于相对静止状态。 2.保险金额 一般以投保时财产的实际价值为依据确定保险金额，实际价值可评估确定，或按账面价值、重置价值确定。 3.保险责任 承保火灾及多种自然灾害、意外事故造成保险财产的直接损失和施救费用。 4.保险费率 影响保险费率的因素主要有：①建筑物结构及其风险等级；②财产占用性质；③地理位置；④投保人防灾设施及以往损失记录。 根据普通财产保险险种，费率主要分为(法人)财产保险费率和家庭财产保险费率。 5.赔偿方式 普通财产保险合同属于不定值保险合同。一般按比例责任赔偿方式计算赔款；家庭财产保险一般按第一损失赔偿方式计算赔款。 （二）普通财产保险的主要险种 1.财产保险（property insurance） 适用于各类企业、事业、机关团体等法人组织。根据承保责任范围不同，财产保险险别分为： （1）基本险。承保火灾及相关风险、有关意外事故和施救费用。 （2）综合险。在基本险基础上扩展了洪水等多种自然灾害。 （3）附加险。可以附加盗窃险、地震险等。 2.利润损失保险(loss of profits insurance) 也称营业中断险，是企业财产保险的一种附加险，承保由于火灾和其他自然灾害、意外事故造成保险财产受损引起营业中断，使被保险人遭受的利润损失以及仍需开支的必要费用等间接经济损失。 利润损失险的保险金额是按企业上年度销售额或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为基础，计算本年度预期毛利润额来确定的。 3.机器损坏保险（machinery breakdown insurance ） 适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及配套设施。保险标的包括各类机器、工厂设备、机械装置等，如发电机组、电力输送设备、生产机器和附属设备。保险金额不论机器新旧程度一律按重置价值确定。保险责任不是自然灾害及一般的意外事故，而是机械电气事故与人为事故，包括设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人和技术人员操作失误或恶意行为等。 企业财产保险已将机器设备作为固定资产一并投保，其保险责任是多种自然灾害和意外事故；由 于机器设备还会面临机械电气事故与人为事故，所以又有机器损坏保险专门承保这种特殊风险。因此，企业投保财产保险并不能代替机器损坏保险。 4.家庭财产保险（family property insurance） 是以城乡居民家庭的房屋和其他家产为保险标的的一种保险，其特点是业务分散，承保多种自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失以及施救费用。附加险有盗窃险、地震险等。 二、运输保险（transportation insurance） 以各种运输工具和运输货物为保险标的，承保其在运输过程中因自然灾害、意外事故和外来风险 所致财产损失以及运输工具第三者责任的保险。 （一）运输保险的特征 1.保险标的的流动性与定值保险合同