浅析我国第三方支付方式现状及问题解析.doc

浅析我国第三方支付方式现状及问题 重庆师范大学涉外商贸学院 经济学（注册会计师） 2011级 周静 指导教师 黄延霞 摘要：随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台的出现，很大程度商解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务、增加传统企业竞争利力的新趋势。但正因如此，第三方支付平台也存在许多问题，快速发展的背后也隐藏许多危机。 关键词：第三方支付 风险 简述第三方支付方式 （一）第三方网上支付的内涵进行界定 1.支付 百度百科中指出，支付指付出，付给。多指付款。在相关的博弈论文献中，支付指的是一个策略的成本与利益的归纳。 2.网上支付 网上支付指通过互联网做为载体进行资金的转移.利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。 3.第三方网上支付 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 第三方电子支付平台 第三方支付平台是指与银行（通常是多家银行）签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。 我国第三方支付现状 我国第三方支付业务蓬勃兴起，第三方支付组织从提供简单的资金结算，发展到可连接产业链各环节和行业上下游的多元化资源整合机构。第三方制度组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，满足了社会公众的支付需求，促进了支付服务市场竞争，逐步成为支付服务市场的重要参与者。 我国第三方支付企业虽然较多，但是主要集中在几个大型企业中。根据我国第三方支付市场中在线支付市场统计，2012年，支付宝占整个在线支付市场比重达46.6%，财付通占整个市场业务比重的20.9%，中国银联占比重达11.9%，快钱与回复天下占市场比重分别达6.2%和6%。2013年第三季度我国第三方互联网之父企业中，支付宝占据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市场份额紧随其后，好易联、快钱、回复天下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三只八位。 第三方网上支付基础理论 在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应过商家转移而导致的风险。同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式(例如邮件)传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。　 第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。 　 在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。 第三方支付平台发展历程以及现有平台情况 （一）第三方支付平台发展历程 1.网管支付阶段 第一阶段的代表性事件是，在1998年确定电子商务工程启动，首都电子商域为网上交易与支付中介的示范平台以及1999年首信易作为第一家第三方支付机构出现并在网管整合上做