我国商业银行消信贷业务发展研究.pdf

摘要 消费信贷是指金融机构向居民发放的、用于其本人或家庭购买大额耐用消费 品或其它消费用途的贷款。近年来，我国的储蓄率居高不下，银行资金流动性相 对过剩问题日益显著。同时，随着《巴塞尔新资本协议》的颁布，对商业银行的 资本管理提出了更高的监管要求。发展消费信贷业务可以改善银行的资产结构， 提高银行经营利润，相对降低银行资产扩张对于资本金的依赖，并适当缓解流动 性过剩问题，能促进商业银行流动性、安全性和盈利性的协调运作，因此我国商 业银行发展消费信货业务，具有相当的现实性和合理性。 本文从消费信贷的产生与现实基础入手，阐述了消费信贷对促进商业银行经 营“三原则实现的功能。针对消费信贷发展迅猛但其在贷款总额中所占比重不 大的发展现状，对商业银行存在“羊群行为”、产品单一、社会配套制度不健全、 国家宏观调控等制约因素进行了分析，提出了商业银行应从内部提高经营管理水 平、加强信贷业务营销，从外部完善个人信用制度、法律法规、社会保障制度以 及实现资产证券化的建议，对我国商业银行拓展消费信贷业务、保障消费信贷业 务健康发展进行有益地探索。 本文还从等额本金还款法利息支出的计算公式推导入手，采用了经济博弈 论的方法分析消费信贷中借款人提前还款行为的合理性。同