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第二章 保险的性质与功能 本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。 ? 主要内容 第一节 保险的性质 一、保险性质说的评介 （一）损失说 1、损失赔偿说: 认为保险是一种损失赔偿合同。 2、损失分担说：强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，个别人的损失由多个人共同来分担。 3、危险转嫁说：从风险处理的角度来阐述保险性质。认为保险是一种危险转嫁机制。 （二）二元说 认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质。 1、否定人身保险说： 认为人身保险并不体现保险的性质，它是一种储蓄和投资。 2、择一说： 承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。认为保险合同不是经济赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同，二者只能选一。 （三）非损失说 1 技术说 2 欲望满足说 3 财产共同准备说 4 相互金融机关说 二、保险的概念 （一）保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 ※具有普遍的适用性，坚持了“损失说” ，并且适用于人身保险。 （二）保险的本质 指保险的社会属性，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 即，在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 案例分析：保险的损失分摊机制 设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险费，保险公司则承担所有风险损失。 问： 风险损失的事实承担者是 保险公司吗？ 保险公司怎样兑现承诺？ 所收金额：110×1000/10000=11(万元) 每年可能补偿额：1000×0.1%×10=10(万元) 余额：1万元 第二节 保险的功能 一、保险的基本功能 （一）分散危险 把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。（长江商旅分船装货的案例） （二）补偿损失 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。 二、保险的派生功能 （一）积蓄基金 为了实现时间上分散危险，保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，就是保险的积蓄保险基金功能。 （二）监督危险 参加保险者为了减轻保费负担而获得同样的保险保障，进行相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。 第三节 保险的作用 案例1：东方航空公司“11.21”空难的启示 2004年11月21日早8时21分，东航云南公司的一驾庞巴迪CRJ200客机从内蒙古自治区包头市飞往上海市的MU5210航班起飞不久后坠入机场附近南海公园的湖里，包括机组人员在内53人全部遇难。本次空难，包括岸上遇难者在内，死亡人数为55人。 财产直接损失 中国人保云南分公司承保了飞机机身一切险，机身险保额为2300万美元。 人员损失 遇难的6名机组人员投保了太平洋人寿的团体人身意外伤害保险，保额为90万元，其中飞行员３人，每人保额20万元；乘务人员２人及安全员１人，每人保额10万元。 其中，1人购买了太平洋人寿的“老来福”和“步步高”寿险，保额共计11,400元。 遇难乘客共47人，航空公司赔偿每人21.1万元。其中： 25人购买了航空意外险，每份保险金额40万，共得到61.1万元； 22人未购买航空意外险，只得到21.1万元； 其中：1人用信用卡支付了机票款，获得了赠送的100万元航空意外险，共获赔付121.1万元。 合计 中国人寿累计赔付已达796万元，其中航意险赔付760万元，其他险种赔付约36万元。太平洋保险所有的理赔金额已全部给付到位，共计101万元。平安保险也完成了所有客户的理赔工作，共赔付82万元。三家公司预计赔付金额约为1300万元。 赔偿责任－－旅客 ４7名乘客罹难 根据1993年国务院颁布的第132号令，民用航空运输旅客伤亡赔偿最高限