我国商业银行汽金融服务的现状与发展对策.pdfVIP

中文摘要 2004 年下半年 通用汽车金融有限公司 大众汽车金融有限公司分别在上 海 北京开业 标志着汽车金融公司已经正式进入我国汽车金融服务领域 近 几年我国商业银行汽车金融服务业务发展较快 截至2004 年6 月底 汽车消费 贷款余额已由 1998 年的 4 亿元发展到 1833 亿元 虽然近年来我国汽车金融服 务业务发展迅猛 但依然存在着诸如外部消费 信用环境不完善等阻碍其发展 的因素 这些因素的存在导致我国商业银行汽车金融业务近期出现了一定的风 险 加之外资汽车金融公司相继在我国开业 近期在国内引发了我国商业银行 是否退出汽车金融服务领域的激烈争论 目前我国理论界 甚至部分商业银行 内部人士纷纷主张银行应退出汽车金融服务领域 而且这种观点几乎占了统治 地位 笔者通过对国内外汽车金融业务发展历史中的经验和教训的分析 并结 合多年来亲身从事汽车消费信贷管理工作的切身体验和研究成果 力图从理论 与实践相结合的角度阐释我国商业银行非但不应退出该领域 而且应该加大对 该业务领域的研发投入 加强风险管理与市场营销工作 进一步提高服务质量 并以此促进我国商业银行资产结构的优化与质量的改善 本文借助信息经济学的基本理论 采用逻辑演绎和数理分析兼有历史考察 和状态描述的直面现象分析法解决问题 以逻辑演绎为主 数理推导为辅 通过科学分析 本文得出了以下一些结论 1 在我国汽车金融服务是商业银行一项具有较大开发潜力的金融产品 必 须明确客户违约比率 金额违约比率 不良贷款比率这三个概念的内涵与区别 一些媒体由于混淆了这三个概念 致使目前关于汽车消费信贷风险状况的报道 严重失实 夸大了汽车消费信贷的实际风险 我国目前汽车金融服务市场结构 与法律环境的现实决定了商业银行不但不会退出汽车金融服务市场 而且在较 长时期内仍将是我国汽车金融服务的主要提供者 2 造成我国不良汽车消费贷款出现的主观原因是商业银行发展汽车消费信 贷观念的错位与风险控制职能的弱化甚至缺失 商业银行应明确发展汽车金融 业务的目标是培育忠诚客户与获取持久利益 而非片面追求市场份额 3 我国商业银行应积极推广 直客式 汽车消费贷款模式 将风险控制 职能前移 以降低由于信息不对称导致的逆向选择风险及汽车经销商的道德风 险 当然 商业银行 间客式 汽车消费贷款模式在确保能够兼顾商业银行 汽车经销商 保险公司激励约束机制有效运行的前提下也可以继续推行 1 4 我国商业银行内部应建立合理的激励与约束机制 在防范内部人控制的 条件下审慎发放汽车消费贷款 防范与控制汽车消费贷款信用风险必须建立全 过程风险识别 监测 预警与处置机制 其关键在于贷前风险市场细分与风险 识别 在风险处置机制方面应加强资产证券化的研究与实施方面的工作 5 鉴于 2004 年 10 月 29 日我国开始放开汽车贷款上浮利率 商业银行应 当根据贷款品种与借款人风险状况进行汽车贷款差别定价 并且在防范借款人 道德风险与规避逆向选择效应的条件下吸引更多的人进入汽车金融服务领域 以便更好地分散和控制风险 鉴于新的贷款利率开始实施 商业银行应加强对 浮动利率汽车金融产品的研发与利率风险控制的研究 6 未来汽车金融服务的格局应该是商业银行与汽车金融公司在竞争中合 作 在合作中竞争 共同推动我国汽车金融服务的健康发展 目前在我国汽车金融服务市场中存在着汽车贷款经销商 汽车生产厂商财 务公司 商业银行 汽车金融公司四类汽车消费信贷提供者 由于财务公司 汽车经销商资金实力不足 风险管理水平低 这两者无法成为汽车消费信贷的 主要提供者 汽车金融公司由于与国外汽车产业资本结合在一起 在资金 技 术 风险管理水平上均高于商业银行一筹 因此汽车金融公司代表着我国汽车 金融服务发展的方向 但是 由于受到我国外部制度环境的约束 不仅其自身 优势在目前阶段发挥不出来 而且在资金来源 经营地域 风险管理方面均逊 商业银行一筹 因此 汽车金融公司的进入短时期内难以撼动商业银行汽车金 融服务提供者的主导地位 应该看到 我国商业银行汽车贷款出现风险固然有外部市场与制度建设不 完善的因素 更主要的因素是由于自身在经营理念 激励约束机制 运营模式 内部风险控制方面存在不足 因此 在目前情况下 我国政府必须在建设汽车 金融业务外部制度环境进程中发挥主导作用 为汽车金融服务业务