第六章保险市场资料.ppt

第三节 保险市场供给主体 一、保险市场的供给者 保险市场主体的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上，保险人经营保险业务所采取的组织形式。保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司的形式。从效率角度看，哪一种形式最优，并没有惟一和固定的。组织形式主要有： (一)国营保险组织 (二)私营保险组织 (三)合营保险组织 (四)合作保险组织 (五)自保组织 重点： 合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。合作保险组织分为消费者合作保险组织与生产者合作保险组织。如美国的蓝十字会和蓝盾医疗保险组织。 1．相互保险公司。相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。与股份保险公司相比较，相互保险公司具有以下特点： (1)相互保险公司的投保人具有双重身份。 (2)相互保险公司是一种非营利型公司。 (3)相互保险公司的组织机构类似于股份公司。 相互保险公司比较适宜于人寿保险公司，相互保险公司在内部组织机构设置、保险业务拓展、保险费率拟定、保险基金运用等方面，都遵循了保险的一般原则。 2．相互保险社。 相互保险社是最早出现的保险组织，也是保险组织最原始的状态。 相互保险社具有以下特征：首先，参加相互保险社的成员之间互相提供保险其次，相互保险社无股本，再次，相互保险社保险费采取事后分摊制，最后，相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。 3．保险合作社。保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。保险合作社与相互保险社很相似，人们往往对两者不加区别。 首先，保险合作社是由社员共同出资入股设立的，加入保险合作社的社员必须缴纳一定金额的股本。社员即为保险合作社的股东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。而相互保险社却无股本。其次，只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。也就是说，保险关系的建立必须以社员为条件，但社员却不一定必须建立保险关系，保险关系的消灭也不影响社员关系的存在，也不丧失社员身份，因而保险社与社员间的关系比较长久，只要社员认缴股本后，即使不利用合作社的服务，仍与合作社保持联系。而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。再次，保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保合作社社员的风险。最后，保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。而相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。中国渔业船只互助保险协会 (CEPI)是中国第一家非政府互助保险机构， 二、保险公司的业务范围与核定 (一)财产保险公司业务范围 1．财产损失保险； 2．责任保险。 (二)寿险公司的业务范围 1．意外伤害保险； 2．健康保险； 3．传统人寿保险； 4，人寿保险新型产品； 5．传统年金保险； 6．年金新型产品； 7．其他人身保险业务； 8．上述保险业务的再保险业务。 (三)保险公司业务范围的核定 经保险监督管理部门核定的业务范围，可以是人身保险或财产保险的全部业务，也可以是其中的部分业务。 保险公司分支机构的业务范围并不必须与其总公司相同。 (四)保险公司的兼业和兼营 1．保险公司的兼业。 依我国现行法律规定，保险、证券、银行必须分业经营。我国保险法规定，保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动， 2．保险公司的兼营。 新修订的我国保险法在第九十二条对第三领域业务做了更加符合国际趋势的规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。” 三、保险市场中介 (一)保险市场中介功能与行为的基本原则 1．保险市场中介功能： (1)优化保险产业资源配置。 (2)降低保险交易成本。 2．保险中介行为的基本原则： (1)合法性原则。 (2)公平竞争原则。 (3)资格认证原则。 (4)独立性原则。 (二)保险代理人 1．保险代理和保险代理人的概念。 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。 2．保险代理人和保险经纪人的区别。 (1)保险代理人是受保险人的委托，代表保险人的利益办理保险业务，实质上是保险自营机构的一种延伸；保险经纪人则是基于被保险人的利益从事保险活动，为被保险人提供各种保险咨询服务，进行风险评估，选择保险公司、保险险别和保险条件等。 (2)保险代理人通常是代理销售保险人授权的保险服务品种；保险经纪人则接受被保险人