重庆市小企业银融资问题的探讨.pdf

摘要 摘要 小企业融资困难是国内外普遍存在的一个经济现象，这个难题的成因是 复杂的，这个难题的破解也是多方面的，不仅需要小企业“练内功、政府“重 建设”，更需要银行这个强有力的“外助力。重庆作为中国西部唯一的直辖 市，典型的“二元经济结构”决定了它的经济发展快慢与小企业的壮大速度 息息相关。因此，重庆的商业银行更有必要从自身找原因、寻对策，努力为 小企业提供更好的金融服务。 本文运用了经济学、金融学等基本原理，采用了逻辑推理、比较、调查 研究和案例分析等方法，结合重庆实际，对小企业银行融资的现状进行了分 析，从银行的角度提出了解决对策。 本文主要包括七个部分：第二章是介绍小企业的界定及现行的融资渠道： 第二章进行了商业银行与小企业间融资的博弈分析；第三章从国外银行开展 小企业融资的先进模式中借鉴经验；第四章对重庆市小企业银行融资的困境 进行了分析；第五章从银行的角度进一步分析了制约小企业金融服务的因素： 第六章针对银行如何完善服务，解决小企业的融资难问题提出了对策；第七 章是案例，列举了建设银行重庆市分行开展小企业金融服务的做法，同时提 出了改进建议。 t 第一章对本文所指的小企业进行了界定，指各类所有制和组织形式的小 型企业及个体经营户，包括了中小型企业、小型企业和微小型企业。企业的 融资包括内源融资和外源融资。重庆小企业的融资难的问题仍然存在，银行 贷款是民营小企业主要的外源融资渠道，但该渠道并不畅通，并且规模越小 的企业获得银行的支持就越小。 商业银行与小企业之间的信息不对称是小企业银行融资难的直接原因， 因此本文第二章就运用博弈理论，构建了两者之间的融资博弈模型，揭示了 银行对小企业“惜贷的内在原因和借款小企业违约的内在动机。同时也给 重庆市小企业银行融资问题的探讨 出启示，要减少银企信息的不对称，需要建立小企业信息披露机制和信用评 级制度，银行要加强监控，改进激励和约束机制。 西方发达国家经过几十年的探索和发展，在小企业融资上已经有了一些 成功经验。本文第三章通过介绍德国和欧洲复兴银行的小企业融资模式，层 次清晰的银行体系、强大的信用担保政策扶持、良好的贷款产品和灵活的抵 押处理、完善的培训以及优秀的项目管理，这些经验都非常值得我们学习和 借鉴。 第四、五章是本文的重点分析部分。近几年，重庆各金融机构积极配合 监管部门的推进政策，转换经营理念，重新进行市场定位，小企业贷款满足 度不断上升，金融服务水平和质量有了明显提高。但从数据分析来看，小企 业获得银行金融支持的现状仍不容乐观。有着如下特点：存款户数多，单户 规模小；存量贷款相对集中；贷款增长较慢；存量贷款质量差。在国家大力 支持和鼓励小企业发展的政策导向下，为什么银行开展小企业贷款仍然步履 维艰、困难重重，探究根源，有来自主客观两个方面的原因：一是客观上小 企业自身具有缺陷，外部环境还不完善；二是主观上银行对小企业的认知水 平和服务水平未能跟上小企业金融需求的步伐。 小企业具有管理体系不科学、财务制度不规范等自身缺陷，加之社会信 用环境较差，信用担保体系不健全，这一系列客观原因的存在，严重影响了 银行对小企业发放贷款的热情和信心。但是真正阻碍小企业信贷发展的仍然 是银行本身。本文经分析得出，银行开展小企业金融服务的制约因素主要有 五个：(1)严重的信息不对称。信息不对称是由银行与企业间的委托—代理 关系决定的，其在小企业信贷市场上的表现尤为突出和严重。严重的信息不 对称会加剧逆向选择和道德风险，导致银行普遍表现出过度谨慎的行为特征； 而且尤为严重的是，由于贷款不再是利率的单调递增函数，所以即使小企业 愿意支付较高的利息，也不一定能得到贷款。(2)激励与约束的失衡。目前 激励约束机制的严重不对称，一方面不能有效激发小企业信贷人员的工作积 极性、主动性和创造性，另一方面使得银行的贷款审批不能有效满足小企业 贷款规模小、频率高、要求急的特点。(3)信贷管理模式不匹配。小企业贷 款需求的分散性、灵活性和便捷性同银行现行的信贷审批与管理模式之间存 在诸多不适应，由此产生了若干结构性矛盾。(4)风险定价机制滞后，银行 2