我国国有商业银零售业务发展探析.pdfVIP

摘要 摘要 在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50％ 以上，零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为零售银行业务涉 及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融 市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。同时，零售业务 具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大的特点。在同样的经 营规模下，零售业务可以更好地分散风险，实现质量、效益和规模的协调发 展。此外，由于零售业务的客户众多，在宏观经济发生变化时，业务的收益 与经济波动关联度较低，收益比较稳定。因此，在商业银行的战略转型改革 发展中，零售银行业务的重要性将会与日俱增，零售银行业务将成为最具活 力和最具发展潜力的领域之一。 伴随中国经济长期持续快速成长，中国的富裕群体已形成并呈现稳步上 升势头。据国家统计局调查，预计到2010年，中国将有25％的城市家庭步入 中产阶层。这些将是零售银行业务的主要客户。2006年起国内各家银行都看 好零售业务市场，重点加大经营业务的转型，从传统的批发业务向零售银行 过渡．零售业务的蓬勃发展引起我的兴趣，这也是选题的原因。 在我国，直到上世纪90年代末期，甚至是本世纪初，国有商业银行才开 始努力向零售业务转型。虽然零售业务转型较晚，但国有商业银行发展零售 业务的速度和强度却比较大。伴随着外部经济条件和社会环境状况的变化， 我国的四大国有商业银行相继开办了面向社会公众的一系列零售业务，特别 是在最近几年，国有商业银行的零售业务呈现出了高速发展的良好态势。在 国有银行零售市场，一方是零售客户显示出巨大的市场需求，一方是商业银 行急欲改善经营业绩，寻求新的利润来源的强烈愿望，二者的结合并在金融 政策倾斜下造就了近年来我国银行零售业务的飞速增长，使我国个人金融产 品摆脱了短缺困境。但从四大国有银行最新的财务报表可看出，传统的存贷 我国国有商业银行零售业务发展探析 款业务仍是利润盼主要来源。而零售业务的业务量小，利润贡献也很微薄． 因此，无论从满足客户需求、还是业务发展手段、以及业务效益上看，国有 银行零售业务还处于初期发展的低价格水平竞争阶段。 本文试图通过对各国有商业银行零售业务发展状况的分析，寻求发展策 略。在写作思路上，本文从国有商业银行进一步发展零售银行业务的必要性 和可行性分析入手，按照银行零售业务的产品种类，逐一分析各种零售业务 的发展现状和存在的问题，并从银行的微观角度提出我国国有商业银行应从 零售业务产品、业务营销以及业务风险控制三方面加快发展零售业务．本文 共分为五个部分。 文章的第一部分主要是从宏观的、历史的、理论的角度对商业银行零售 业务进行详细的阐述。分析商业银行零售业务的内容、基本特征、地位以及 未来的发展趋势。零售银行业务(retail business)是相对于批发 banking 业务而言的，是从市场营销学的角度、是依据服务对象和业务规模的不同对 商业银行业务进行的划分。零售银行业务内容和范围很广泛，涉及到商业银 行的负债、资产、中间业务(表外业务)各个领域。学术界一般将其划分为零 售资产业务、零售负债业务、和零售中闾业务这三大部分。由于业务对象、 每笔业务金额以及用途性质等方面的不同，零售业务也有着自己独有的特征。 主要表现为：分散性、多样性、广泛性、交融性、盈利性。从世界知名银行 的盈利构成不难发现，零售银行业务给其带来了稳定的盈利，许多商业银行 甚至靠零售业务支撑局面。零售业已成为商业银行的支柱业务之一，在银行 利润来源中的地位日益突出。它的发展也向着规模化、处理集中化、渠道多 元化、自动化、网络化、产品多元化、竞争主体多元化方向发展。 文章第二部分从内外压力和内在动力两方面分析我国国有商业银行进一 步发展零售业务的必要性和可行性。银行服务极易模仿，尽管零售业务市场 有很大的潜力，但商业银行间的竞争是非常激烈的。加入fro后五年的宽限 期已经过去，外资银行陆续在中国全方位登陆，并陆续开始人民币业务的受 理。对国有商业银行零售业务提出了严峻挑战，不仅如此，新兴商业银行在 零售业务的局部竞争上也将构成一定的威胁。发展零售业务不仅有利于增强 银行竞争实力，而且随着资本市场的快速发展也促使国有商业银