网络银行的发展监管.pdf

内容简介 网络银行的发展是金融业今后的最大变革，为了对今后的银行业 以及金融业的走向有一个比较准确的把握，我们有必要对网络银行的 发展变化有一个清晰的了解，时刻把握其变化的趋向，并对其进行有 效的监管，这也正是我选择此课题作为我论文研究对象的主要原因。 本论文共分三章，第一章主要对网络银行进行了一般的概括和阐 述。网络银行在全球迅速兴起以来日新月异，并随着网络信息技术的 演进而不断演变，人们对网络银行的认识，也随此不断深化，因此， 在理论上目前还很难给网络银行下一个最终的规范准确定义。但是我 们仍然可以从不同的定义中归纳出一些网络银行的基本属性。从经济 学的角度来看，作为新出现的经济组织，网络银行是社会经济环境发 展变化的结果。网络银行的出现，既是传统银行的延伸，又是诞生于 网络所形成的虚拟世界和网络经济中的一个新型组织，对网络银行的 解释是网络经济时代金融经济学面临的新任务。大体上可以将网络银 行产生的原因归纳为两类：一类是现有银行为适应环境变化，对自身 经营方式的调整，可称之为“适应性原因”，另一类是在新的理论观 点下，对新的组织方式的尝试，可称之为“创新原因”。网络银行是 银行电子化发展的产物，从国外的经验来看，网络银行发展模式可分 为：大银行发展模式、社区银行发展模式和纯网络银行发展模式三种， 目前纯网络银行的发展并不是很顺利，传统银行和网络银行的相互结 合的模式似乎更胜一筹。自1997年以来，我国各大银行纷纷推出网 络银行业务，我国的网络银行发展呈现以下特点：跳跃性发展，业务 方式演变迅速，网络银行形式都是网络分支银行，其业务依赖于母行， 尚无纯网络银行的出现。我国的网络银行业发展很快，但也面临着许 多问题，如：网络经济发展的理性化问题，网络化发展外部技术环境 的制约问题，网络化经济发展中观念转变的滞后河题，当前金融监管 体制的制约问题，网络银行发展及监管的有关法律法规问题，网络银 行所面临的各种新的风险等等问题。面对这些问题，我们应制定正确 的策略，快步稳健地发展我国的网络银行业。首先要提高认识，增强 紧迫感，国内商业银行如果忽视网络银行的发展和建设，都将在未来 的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网络 银行的建设和发展，一定会迎来一次新的发展机遇。其次针对我国网 络发展水平较低，网络意识差，银行可以通过各种途径有步骤适当地 向客户和社会加大网络宣传。再次我们应重视网络人才的培养，不仅 要具备计算机人才，在网络金融新产品开发方面还需要有复合型人 才。网络银行的发展离不开技术保证，这不仅需要硬件方面强大的电 子设备：也需要软件方面的网络安全系统、管理系统等。此外我们应 认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的 指导意见和原则，针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修 改，制订和完善相应的监管办法和措施。 论文的第二章是本文的重点之一，主要阐述了网络银行和电子货 币的出现所带来的挑战和影响。首先是电子货币和网络银行对传统的 货币金融理论产生了很大的影响，在货币需求方面，无论是凯恩斯主 义，还是货币主义学派的货币需求函数都隐含了这样一种假设：即货 币的不同用途之间存在确定的界限，且这种界限是相当稳定的。电子 货币的出现使人们可以随时随地、以几乎为零的交易费用进行货币用 途之间的转换，各类交易动机之间的边界已不再明显。同时电子货币 和网络银行的发展对货币需求函数中的货币流通速度稳定性提出了 挑战。电子货币和网络银行的发展对货币供给理论也带来了很大的挑 战，电子货币的发展将使k(现金与活期存款比率)呈不断下降趋势； t(定期存款与活期存款比率)呈上升趋势；r(法定存款准备金率) 如有变动应是略呈上升趋势；e(超额准备金率)呈下降趋势。电子 货币和网络银行的发展对金融监管理论提出了挑战。传统金融监管理 论的核心基础是信息不对称和金融机构的负外部性，金融交易双方信 息的差异远高于一般商品交易，这是金融业成为备受管制行业的主要 原因，但是对于网络银行而言，信息差异作为监管理论的基础不再成 立。由于信息传播扩散等属性的变化，传统的监管理论在网络金融环 境中出现了问题，以信息不对称为基础的理论框架需要调整，网络银 行监管正在向以防止外部性为核心的方向转变。 其次网络银行发展对中央银行带来了很大的影响，它打破了中央 银行对货币发行的垄断，其他金融机构甚至是非金融机构都可以发行 货币。从中央银行的资产负债表来看，主要负债项目是不支付利息的 通货，而资产一方则由附有利息要求的各种债