我国商业银行收费检查初探.docVIP

我国商业银行收费检查初探 ??h2013年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，指出推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，切实降低企业融资成本。在银行为主体的金融市场体系中，利息收入一直是我国商业银行的主要营业收入。随着利率市场化改革的不断深入，依靠传统的存贷款业务创造盈利的空间逐步缩小，商业银行加大金融服务发展，不断拓展费用及佣金等非利息收入来源。自2003年《商业银行服务价格管理暂行办法》颁布实施以来，商业银行金融服务收费在我国已经走过十个年头。随着我国银行业的蓬勃发展，银行在为人们以及各种中小企业提供各种存贷款等业务方面提供了重要的作用。然而，商业银行业的收费问题乱象丛生，引起了社会上的广泛关注。银行本是国家金融的象征，本该为实体经济服务，但如今实体经济亏损，不禁让人质疑银行服务实体经济的职责是否履行到位。商业银行收费的制度性、合理性及合法性值得一究。本文拟就现阶段我国商业银行金融服务产品收费、定价现状以及存在的问题做一初步探讨，并提出相关改革建议，以期为进一步完善我国商业银行定价及收费管理提供借鉴。?　　一、我国商业银行金融服务收费及定价基本情况?　　（一）历史沿革?　　我国商业银行服务定价经历了由政府完全定价向政府定价与市场定价相结合的转变过程。1988年实施的《银行结算办法》规定基本结算等服务价格由人民银行统一规定。2001年实施的《商业银行中间业务暂行规定》，明确了人民银行和银行业协会在金融服务收费标准上的定价地位。2003年《商业银行服务价格管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）的颁布实施，首次赋予商业银行部分服务收费定价权限，明确了商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。对人民币基本结算类业务以及银监会、发改委规定的项目实行政府指导价，除此之外，服务项目实行市场调节价。花旗银行上海分行和建设银行深圳分行分别于2002年和2005年对一定余额以下个人外汇账户及人民币活期存款账户收取管理费，宣告了我国商业银行金融服务收费时代的到来。?　　（二）法律环境?　　我国商业银行金融服务定价法律环境由规范商业银行定价收费行为法律、法规、部门规章及规范性文件组成。《商业银行法》确立了商业银行对其服务享有收费权。《价格法》、《合同法》、《消费者权益保护法》以及《反垄断法》等法规在内部价格管理、信息披露、消费者权益保护、消费者与经营者之间是平等的契约关系以及垄断限制、协同定价禁止等方面的规定对商业银行服务定价行为起到约束作用。2003年实施的《暂行办法》确立了现阶段我国的金融服务定价管理框架。此外，先后出台了《关于商业银行服务收费有关问题的通知》、《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》对银行服务收费行为进行规范。?　　（三）经营现状?　　商业银行收入来源于利息收入和非利息收入，手续费及佣金收入占据了非利息收入的较大比重。我国商业银行的利润主要来源于存贷利差，金融服务收费占比很少。随着利率市场化逐步推进，银行依靠传统的存贷款业务创造盈利的空间越来越小，这使得中国银行业开始摸索开拓各种非利息业务。近几年，各商业银行手续费及佣金收入呈现增长态势，其在营业收入中占比也不断攀升。根据相关资料，自1985年中国发行第一张银行卡以来，到目前为止全国银行卡业务已初具规模，我国银行卡联网通用、联合发展的各项指标均出现稳步攀升。中国现有的银行卡分为三种，包括借记卡(即储蓄卡)、准贷记卡和贷记卡(信用卡)。银行借记卡属于商业银行的新兴中间业务，一直以来消费者开办借记卡不需要缴费。2004年3月，中国农业银行收费公告，将对金穗储蓄卡收取10元的年费，其他几家银行陆续推出收费计划，由此引起了媒体的讨论。在大众的关注中，国有商业银行的银行卡收费陆续开始的实施。到现在为止，各国有商业银行的银行卡收取的费用包括年费、异地存取款费用等。 2003年《商业银行服务价格管理暂行办法》第五条规定商业银行制定服务价格、提供银行服务应当遵守国家有关价格法律、法规及规章的规定，应当遵循合理、公开、诚信和质价相符的原则，应以银行客户为中心，增加服务品种，改善服务质量，提升服务水平，禁止利用服务价格进行不正当竞争。本是为了规范银行服务与收费，却成了银行乱收费的法律依据。按照银监会最新公布的数据，2011年全国商业银行净利润突破了万亿大关，达到10412亿元，创历史新高。商业银行的巨额利润再度引发了公众对于银行业“暴利”问题的关注。从检查和调研情况看，一些商业银行收费种类复杂、名目繁多，少则几十项，多者数百项。这些收费项目绝大部分由各商业银行总行制定，只需报经专业监管部门备案即可收取。2011年10月12日国务院第175次常务会议明确要求禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行有令