第六章商业银行贷款管理资料.ppt

资料2：中国房产拐点或将引发金融危机? 据统计，银行表内贷款中，按揭贷款占13%，开发贷和建筑贷占10%，地方政府融资平台占15.2%，故38%的贷款直接与房地产和融资平台相关;在表内贷款中，54%是抵押贷款。银行的表外贷款预计为13-16万亿，其中70%左右投向房地产和融资平台。由此可见，土地与房产的未来价格变化，基本决定了银行资产的风险度。 因此，房地产出现拐点的时间，基本上也对应中国发生债务危机的时间。或许是基于房地产对中国经济的举足轻重影响，今年政府在房地产调控政策上，也愈发小心翼翼，唯恐一着不慎，满盘皆输。 2013-10-129 资料3：中国取代世界银行成为发展中国家的贷款者 截至2011年底，中国累计免除50个重债穷国和最不发达国家约300亿元人民币债务，对38个最不发达国家实施了超过60%的产品零关税待遇，并向其他发展中国家提供了1000多亿元人民币优惠贷款。 世界银行提供的贷款常附带种种条件，如政治改革什么的，而来自中国发展银行、中国进出口银行或者中国银行的贷款往往只是希望能从对方国家得到更好的原材料供给。 总是有越来越多的发展中国家拒绝世界银行的帮助而选择来自中国的贷款。为了避免这类竞争，世界银行正寻找于中国共同提供贷款的途径。 截至2012年3月末，我国外债余额为7512.61亿美元 现在希腊和葡萄牙也从中国得到了经济援助。德国人爱死了共产主义…. 本章结束 * * * 我国个人消费贷款存在的问题 1、品种还不丰富 2、传统的消费观念是个人贷款发展的一大障碍。 3、社会保障体系尚不完善。 4、尚末建立一个有效的风险管理机制。 5、缺乏帮助银行控制、化解个人贷款风险的外部机制。 第三节 个人贷款管理 一、不良贷款产生的原因 由还款能力和还款意愿两大因素决定的。 (1)对借款者的信用和还款能力的分析不正确，或是没有获得足够的信息来进行分析，从而作出了错误的贷款决定； (2)外部经济环境的改变使得借款者偿还贷款的能力受到影响； (3)借款者不愿意按原协议偿还贷款的本金和利息。 第四节 不良贷款和贷款损失的管理 人行2002年发布一份调研报告，将我国银行不良贷款形成过程分成三个阶段： 一是20世纪80年代至90年代，向传统的老工业企业发放的贷款和对盲目重复建设发放贷款所形成，约占1/3； 二是90年代初经济过热时发放贷款所形成的不良贷款，约占1/3； 三是90年代中后期国家实施企业破产兼并改制所形成的不良贷款，约占1/3。 第四节 不良贷款和贷款损失的管理 周小川： 大型商业银行的不良贷款，约30%是受到各级政府干预导致； 约30%是对国有企业的信贷支持所形成的； 约10%是国内法律环境不到位、法制观念薄弱以及一些地区执法力度较弱所致； 约10%是政府通过关停并转部分企业进行产业调整所形成； 20%的不良贷款是大型商业银行自身信贷经营不善造成的。 2008.3-2012.6月我国商业银行不良贷款额及不良贷款率 第四节 不良贷款和贷款损失的管理 2011年末不良贷款率 中国 0.90% 其中： 大型商行 1.1 股份制商行 0.6 城市商行 0.8 亚洲地区 1.3 全球新兴市场 2.4 巴西 9 俄罗斯 7.1 印度 1.2 全球发达地区 5.2 美国 7.9 欧洲 4.6 香港 0.3 第四节 不良贷款和贷款损失的管理 2011年中国不良贷款的行业分布 第四节 不良贷款和贷款损失的管理 一般说来，有助于发现问题贷款的早期信号可分为以下四大类： (1)财务方面； (2)经营方面； (3)银行往来； (4)管理方面。 第四节 不良贷款和贷款损失的管理 资产减值 准备 贷款损 失准备 资产负债表日判断资产是否减值，采用单项或组合的方式进行减值测试，计提贷款损失准备。 一般准备 原则上不低于风险资产期末余额的1.5%，(难以一次性达到1.5%的，可分年到位，原则不超5年）从税后利润计提的，属利润分配范畴，由总行计提和管理。 财政部:财金[2012年]20号《金融企业准备金计提管理办法》 采用内部模型法或标准法确定潜在风险估计值 标准法潜在风险估计值=正常类×1.5%+关注类3%+次级类30%+可疑类60%+损失类100% 按潜在风险估计值与资