中国中资银行业险分析.pdfVIP

摘要 一般来说，银行是提供包括信贷、储蓄、支付在内的最广泛金融服务和在经 济中发挥最广泛金融服务功能的金融机构，是运用公众资金和销售专业化管理的 中介机构。 银行本身的特征决定了银行具有内在的不稳定性，银行的内在脆弱性转化为 银行危机是由多方面因素引起的，一般地说，微观方面的经营不当是银行失败的 原因，但是这种微观经营不当往往有着深层次的体制背景。 银行是当代金融业的中枢，它联系着宏观经济总量和微观经济主体，银行业 的危机对经济的冲击是巨大的，银行危机阻止了信贷资金流向家庭和企业部门， 减少了投资和消费，有可能导致企业破产和国内支付体系的破坏，摧毁对国内金 融机构的信心，导致国内储蓄的下降和大规模的资金外逃，还可能导致其他安全 的银行关闭，使政府丧失通过货币政策调节经济的渠道。因此，研究银行体系风 险的原因及产生的机理对于防止银行危机的爆发有着重要的理论和现实意义。 本文在引发银行业危机的成因理论的基础上对我国中资银行业中存在的可 能引起银行业危机的一些风险因素进行探讨，并提出解决的方案。 形成银行业风险的宏观经济政策因素。包括： 融资体制。我国的融资体制有着与其他东亚国家相类似的典型特征，甚至更 为突出：国家银行控制着社会资本的形成；企业显示出典型的债务型融资；资本 市场狭小：融资活动在一定程度上由政府控制；利率和收费由国家决定；国有银 行已经积累了大量的不良资产。这种体制容易造成融资的系统风险在银行积聚； 经济周期。根据明斯基的观点，当经济处于商业循环的上升阶段时，金融结 构就会变得脆弱，融资风险多在经济上升阶段形成。我国经济已经经历了持久的 增长，银行业已经形成了大量风险，目前尤其要注意房地产风险； 不统一、不全面和不够谨慎的会计制度、过重的税负也是影响银行经营的很 重要方面。 在微观方面，本文用大量数据分析了中资银行业经营现状，指出大量存在的 不良资产、较低的资本充足程度以及薄弱、单一的盈利能力是影响银行业持续经 营的三个主要方面。 本文提出：国家应该完善金融业的经营环境、银行本身作为经营的个体也应 该切实增强自身抵御风险的能力，同时提高盈利能力。 具体来说包括： 构建统一的资信体系，维持和发展信用关系，及时揭示风险，保障投资行为 和信贷行为的安全性。 4 推进各类金融市场建设，防止银行体系风险的进一步积聚。大力发展直接融 资，促进有利于提高银行资产流动性的市场建设和发展，如银行贷款证券化、贷 款出售。 其它政府应该提供的措施包括：改善四大国有银行的资本充足程度、建立存 款保险制度、准备应急措施。 作为经营个体的银行应该建立有效的风险管理体系，建立关于风险评估的方 法体系，掌握导致损失的违约贷款比例、违约贷款的恢复比例、违约贷款的地区 和行业分布、违约贷款的企业类型等方面的历史数据，为产品的定价、呆账准备 金的提取等方面提供一个可以参考的数量依据。银行还应该建立有效的内部控制 体系，及时防范可能发生的各种涉及信贷、市场和操作方面的风险。 另外还应该改变经营模式，从追求规模转变到以盈利为主要目标，本文提供 了提高盈利能力的有用工具：根据顾客盈利率来管理和安排资源。 关键词： 中资银行，风险， 分析， 解决方案 Summary extensive bankafinancialinstitutionthatoffersthemost financial is Basically，a settlement services andintemationaI＆domestic includingloan．deposittaking one and the extensivefinancialfunctionin nation’s service