11信贷管理解析.ppt

1、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达， 而我国直到上个世纪末才逐步发展起来？ 2、从你生活接触到的实际，你所了解的消费信贷有几种，从各大银行网站上你又发现哪些消费信贷种类？ 消费信贷对商业银行的意义 改善银行资产结构，降低经营风险 新的利润增长点 提高竞争力 外国消费信贷发展情况——以美国（最早）为 1907年：出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。 2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。 1997年：国家宣布进入买方市 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% 3%）。 住房抵押贷款的对象及申请条件 对象 具有完全民事行为能力的自然人。 条件 具备城镇常住户口或有效居留身份 有固定的职业和收入，信用良好 有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议 有不低于所购住房全部价款的30％作为首期付款 有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款 等额本息还款法 住房抵押贷款的利率 公积金贷款利率 按揭贷款利率 住房抵押贷款证券化 把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程 会不会发生象美国那样的次级债危机？ 银行卡消费信贷 我国银行卡家族 使用范围分：国际卡、地方卡 授信额度：普通卡、金卡 持卡对象：个人卡、公司卡 结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡 信息载体：磁卡、芯片卡 按发卡银行分： 我国银行卡的现状 用数据来说明我国银行卡的发卡机构、发卡量、用卡环境设备等的现状 人民币银行卡可在国外使用。 2004年1月18日，人民币银联卡可在香港地区使用。 2005年1月10日起人民币银联卡可在韩国、泰国和新加坡使用。 2006年11月，银行卡条例即将公布，外资行可发行人民币信用卡。 目前我国银行卡存在的问题 借记卡多，贷记卡、准贷记卡少，信用卡的消费信贷功能没有真正的发挥出来 消费信贷的观念 贷记卡持有人和透支需求错位 信用卡的透支利率较高 活跃卡少睡眠卡死卡多 对持卡人不收年费 银行大量促销银行卡的原因 持卡人的用卡习惯及偏好 其它原因 银行卡的使用效率不高 每周使用一次或以上的只有9％ 每月使用2-3次的为24％ 余下的人每月使用一次或更少 在人们日常衣食住行娱乐的支出中通过信用卡进行个人支出的仅占1％。 ATM机、银行卡使用存在操作及欺诈风险 其它存在的问题 各家银行的银行卡功能差异较小。缺乏统一的规划和管理 信用卡的好处 从消费者的角度来说，信用卡消费有着现金和支票所不能比拟的好处 方便 循环信贷 还款的免息期 每月的对账单给用户保留了清楚的消费记录。 从商户的角度来说，接受信用卡也带来了诸多优势 从银行的角度来说，信用卡是一个业务空间广阔、利润潜力巨大的金融服务 缓冲资金 少欠人情 相对安全、干净卫生 省钱。很多银行的信用卡都有跟商家合作或促销,比如刷卡刷到多少就有返回现金的优惠,又比如看场电影或吃个西餐有个八折或五折的优惠等。另外,信用卡积分还可兑换一些日常生活中的礼品,甚至还有一些抽奖活动。\ 便利。 累积个人信用记录。反复使用 申请附属卡 其它好处 信用卡的坏处 盲目消费 过度消费 利息高 需交年费 盗刷 影响个人信用记录 还款麻烦 信用卡的信贷结构 功能结构——额度结构：信用额度是指信用卡持 卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、 资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度 期限结构：透支金额和利息须在规定的期限内偿 还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的