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第八章 保险概述 风险的含义与种类 保险的定义与种类 保险合同 保险的基本原则 第一节 风险的含义与种类 一、风险的概念 风险（Risk），是指未来结果的不确定性。 风险是危险的集合，是不同危险作用下的不确定损失事件的表现形式。 危险：有遭到损失或失败 的可能。 风险是损失的不确定性。 它有两层含义： 一是可能存在的损失； 二是这种损失是不确定的。 二、风险的构成要素 保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。 风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故和风险损失。 1．风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。 1．风险因素 ●实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形因素。 ◆道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。 ▲心理风险因素是与人心理状态有关的无形因素。 ★上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。 　　 2．风险事故 风险事故是造成生命及