保险学第四章保险的基本原则重点.ppt

第四章 保险的基本原则 第四章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 损失补偿原则的派生原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 二、保险利益的意义 三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 一、保险利益及其成立要件 保险利益原则 在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及保持效力的前提条件 （一）保险利益的含义 保险利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。 例如：房屋、健康 体现投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系 （二）保险利益的要件 1、保险利益必须是合法利益 法律认可并受法律保护， 例如：盗窃、诈骗、贪污、走私 2、保险利益必须是确定的利益 已经确定（事实利益）和能够确定的利益（可以实现，预期）。 3、保险利益必须是经济上的利益 利益价值必须能够用货币计量 二、保险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限度 赔偿损失，不能额外获益，保险利益是最高限度 （二）防止道德危险的发生 无论是否故意，赔偿以保险利益为限，无利可图 （三）区别保险与赌博的标准 三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）保险利益的来源不同 财产保险、人身保险 （二）对保险利益时效的要求不同 财险：投保时保险有效期内存续，特别是发生事故时 特殊：海上保险——发生事故时 人身保险：订立保险合同时 （三）确定保险利益价值的依据不同 财险：保险标的的实际价值，保险金额不超过保险价值 人身保险：被保险人需要与支付保险费的能力 财险中保险利益的来源 1、财产所有权 2、财产经营权、使用权 拥有经营使用权而享有由此带来的利益及承担相应的责任，例如：国有企业的财产 3、财产承运权、保管权 运费、保管和赔偿 4、财产抵押权、留置权 抵押是债的担保，不转移所有权，但是可以保证受偿权 留置是债的担保，债务清偿之前对留置财产有占有权 人身保险中保险利益来源 投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系： 第一，人身关系，投保人自己的生命和身体作为标的 第二，亲属关系，投保人的配偶、子女、父母等家庭成员 第三，雇佣关系，雇主雇员之间的经济利益关系 第四，债权债务关系，债务人关系到债务的履行 《保险法》：投保人对下列人员具有保险利益,利益和同意原则相结合 本人 配偶、子女、父母 前项意外与投保人有抚养、赡养关系的家庭及其成员、近亲属。 与投保人有劳动关系劳动者 被保险同意 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 二、告知 三、保证 四、弃权与禁止反言 一、最大诚信原则的含义 诚信——诚实和守信用 诚实——一方当事人对另一方当事人不得隐瞒欺骗 守信用——任何一方当事人都必须善意地、全面的履行自己的义务 最大诚信原则 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效 双方都需要 最大诚信原则的主要内容 告知 保证 弃权与禁止反言 二、告知——法定义务 告知 在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述 保险人根据重要事实来判断是否接受承保或以什么条件承保 重要事实 英国《1906年海上保险法》 影响谨慎地保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就认为是重要事项 我国《保险法》规定： 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同 投保人或者被保险人的详细情况、有关保险标的的情况 危险因素及危险变化、增加的情况 过去发生的损失赔付情况 曾经遭到其他保险人拒绝承保的情况等等 告知的特点 （一）法定性 法定义务，违反了将承担法律后果 保险人提供提统一格式保单，解释条款，免责部分重点说明，否则无效 故意的不承担责任，不退保费，重大过失，不担责任，退保费 （二）先合同性 合同成立之前履行的义务，成立后告知无效 合同履行过程中的告知义务 （三）主动性 保险人主动告知条款，不以投保人询问或请求为条件，投保以后说明无效 投保人的告知形式 投保人告知的立法形式 告知包括口头和书面陈述 第一，无限告知 对投保人要求比较高，有点勉强，而且有失公平 第二，询问回答告知 只需回答，不问的可以不告知 违反如实告知的后果 过失： 足以影响承保或保费，保险人有权解除合同 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但要退还保险费 故意： 足以影响承保或保费，保险人有权解除合同 不承担赔偿责任，也不退还保险