第五章 银行内部信贷业务流程.pptVIP

2、收集信息。销售人员要随时了解市场情况，监控市场动态。随时了解市场信息，一有利于根据市场的需求，改良银行的产品；二有利于了把握需求，关联销售银行的产品。 每次在拜访客户时，不是坐在客户办公室里和客户东拉西扯说闲话，而是到客户的财务部、销售部看看，和客户手下的人谈谈，这样就可以真实的了解客户的情况，同时挖掘合作的机会。 3、销售产品。这是拜访客户的主要任务。这是生存的需要。 4、维护客户关系。目前，各家银行对市场的竞争非常激烈，优质客户长期不维护，业务份额就会不断下降。 经常与客户沟通，能拉近我们与客户之间的关系，销售实践说明，再大的问题也能通过良好的沟通圆满地解决。企业与客户之间的矛盾很多是因为沟通不良造成的。 优秀销售人员的经验就是，请客户吃百顿饭，不如为客户做件实事，处处做有心人。 或有负债（Contingent Liability），指其最终结果如何目前尚难确定，须视某种事项是否发生而定的债务。它是由于过去的某种约定，承诺或某些情况而引起的，其结果尚难确定，可能是要企业负责偿还的真正债务，也可能不构成企业的债务。因此，或有负债只是一种潜在的债务，并不是企业目前真正的负债。 债务担保 产品质量保证 未决诉讼和未决仲裁 2003 年 7 月至 10 月间，深圳发展银行北京、天津和海口三家分行出账，贷款的申报用途分别为建设全国性的连锁网吧及“农村科技信息体系暨农村妇女信息服务体系”，但实际上，这笔巨额资金从一开始就被挪用到北京市东直门交通枢纽项目上。 2003年年底，首创网络、中财国企公司账面货币资金余额非常低，出现信贷资金被挤占现象。当年，首创网络各项财务指标严重恶化，其中负债与有形净资产比率为258%；中财国企负债比率也高企不下，两公司财务状况已超出深发展贷款的安全警戒线。 　 中财国企所取得的10亿授信中，有6亿元分别转授信给其旗下的2家公司，这2家公司的注册资本分别仅为500万、5000万，企业资金实力不足。 对于其担保方，担保公司银基公司成立时间不长，业务记录有限，即使注册资本全部到位，不被挪用，也不具备15亿贷款的担保能力。贷款的第二还款来源不充分。 对借款人进行贷后监控 担保管理 风险预警 信贷业务到期处理 档案管理 贷款担保的应用 一、保证 （一）保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行或无法履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 保证可分为一般保证和连带责任保证两种保证方式。 一般保证 : 当事人在合同中约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承当保证责任，为一般保证 连带责任保证： 当事人在保证合同中约定保证人与债务人承担连带责任保证的 ，为连带责任保证。在债务履行期届满债务人没有履行债务时，债权人既可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内履行债务。 （二）保证人评价与选择； 1、担保能力评价 2、担保真实性认定 3、担保的合法、合规性审查 二、抵押担保 抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权按照规定以该财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 （一） 抵押物的认定—所有权认定 　　作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产。因此，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。对国有企业，应该核对抵押物的所有权；实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明；集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明；用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。 （二）抵押物范围 抵押人所有的房屋和其他地上定着物； 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； 抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； 抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产； 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权； 依法可以抵押的其他财产。 不能作为抵押的财产 土地所有权； 集体所有的土地使用权（但有特别规定的除外）， 如耕地、宅基地、自留地、自留山等； 以公益为目的的事业单位的财产，学校、幼儿园、医院，社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 所有权、使用权不明或有争议的财产； 依法被查封、扣押、监管的财产； 依法不得抵押的其他财产。 （三）抵押物的估价 　　抵押物的估价是评估抵押物的现值。银行对抵押物的价值都要进行评估。 ① 估价方法。由于我国的法律还未就抵押物估价问题做出具体规定，一般的做法是由抵押人与银行双方协商确定抵押物的价值，委托具有评估资格的中介机构给予评估或银行自行评估。一般的估价方法是： 　对于房屋建筑的估