保险学(辅.6章)2014.ppt

第六章 人身保险　 第一节　人身保险概述 第二节　人寿保险 第三节　意外伤害保险 第四节 健康保险 【本章提要】人身保险按保障范围分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。本章主要概述人身保险的基本概念和业务类型，以及各种人身保险的特征、保障内容和常用条款。 本章主要内容与要求： ●了解人身保险的基本分类；认识人身保险与财产保险的主要区别。 ●理解人寿保险的特征；掌握普通寿险、特种寿险、新型寿险的业务类别及其特点；理解人寿保险合同常用条款。 ●认识意外伤害保险的有关概念、业务种类及保障内容。 ●认识健康保险的有关概念及其特征；掌握健康保险的 业务种类及合同常用条款。 第一节　人身保险概述 一、人身保险的概念　　 　　　人身保险是以人的生命和身体为保险标的，当被保险人在保险期间发生死亡、伤残、疾病、年老或生存至保险期满时，由保险人给付被保险人或受益人保险金的一类保险。 二、人身保险的种类 （一）按保障范围分类 1.人寿保险 以人的生命为保险标的，保险人对被保险人的死亡或生存承担保险责任。 2.意外伤害保险 以人的生命和身体为保险标的，保险人对被保险人遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残承担保险责任。 3.健康保险 以人的身体为保险标的，保险人对被保险人因疾病、生育、意外伤害支出的医疗费用和收入损失承担给付保险金或补偿责任。 （二）按保险期限分类 1.长期业务 人寿保险多为长期业务，保险期限一般在五年以上直至人的终身;健康保险也可承保长期业务。 2.一年期业务 以人身意外伤害保险居多；健康保险和定期寿险也可以是一年期业务。 3.短期业务 一般只保一次航（旅）程的旅客或公共场所游客的意外伤害保险。 （三）按投保方式分类 1.个人保险 指一张保单只为个人提供保险保障。 2.团体保险（group insurance） 以一张总保单为某一团体的所有成员或大部分成员提供保险保障。在团体人身保险中，团体为投保人，其成员为被保险人。 团体人身保险的特点：①风险选择对象基于团体而非个人，用团体核保替代个人核保。要求投保团体必须是正式的法人组织；被保险人必须是正常 工作的在职人员；对投保人数及其比例均有最低限制；保险公司追求的是总体上风险的平均化，以规避业务逆选择。②手续简化，免于体检，经营成本低于个人保险。③保险方案可根据投保单位需求具体协商，具有一定的灵活性。④采用经验费率，保险费率可根据团体的理赔记录等因素进行调整。 （四）按是否分红分类 1.分红保险（participating insurance） 是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿 保险产品。 2.不分红保险 保单持有人不参与保险公司的利润分红。人身保险除分红保险外均为不分红保险。 三、人身保险与财产保险的主要区别 1.保险标的 　　　财产保险的保险标的是财产和经济利益；人身保险的保险标的是人的生命和身体。与财产保险不同，人身保险的被保险人和保险标的具有一致性。 2.合同性质 财产保险属于补偿性合同；人身保险属于定额给付性合同，一般不适用损失补偿原则及其派生原则。 　 3.保险利益 保险利益原则适用于财产保险和人身保险，但是二者在保险利益的来源、有无数量限制、保险利益的时效等方面是有区别的。 4.保险金额 财产保险金额依据投保时财产的实际价值确定 ；人身保险因生命价值难于度量，保险金额原则上根据需要和可能两方面因素由保险双方协商确定。 相关链接: 关于休布纳的生命价值理论 美国宾夕法尼亚大学休布纳(S·S，Huebner)教授于1924 年提出了生命价值理论。他认为：一个人的生命价值可以根 据其一定时期净收入的资本化价值来确定，生命价值金额就 是其应该投保的人身保险保险金额。 某人生命价值=该人年净收入×期末付确定年金现