第五篇保险公司经营管理资料.pptVIP

保险公司的主要业务环节 一、保险定价 二、保险展业 三、保险核保 四、保单保全 五、保险理赔 包含章节 第18章 保险产品定价 第19章 保险核保 第20章 保险理赔 一、 保险定价 （一）保险费与保险费率的含义 （二）财产保险的保险费率 （三）人寿保险的保险费率 （四）寿险保费计算简例 （一）保险费与保险费率的含义 保险费简称保费，是投保人向保险人购买保险所支付的金额。 保险费率简称费率，是指保险人按照单位保险金额向投保人收取保费的标准。（通常寿险以每千元保险金额的一定比率来表示，财险以每百元保险金额的一定比率来表示。） 保险费=保险金额*保险费率 （一）保险费与保险费率的含义 保费应当具有经济可行性 对风险规避者，购买保险产品所支付的保险费用应当低于该产品带来的预期价值 对保险人，保费应该能够保证合理的经济回报，至少能维持营业利润。 纯保费总额=赔付保险金的现值之和 毛保费=纯保费+附加保费 纯保费：保险人用于支付预期损失的那一部分保费 附加保费：营业费用+预期利润 （一）保险费与保险费率的含义 费率的计算原则 适当性 公正性 稳定性 损失预防的鼓励性 合理性 （二）财产保险的保险费率 财产保险的保险费率由三部分组成： 1、净费率（纯费率） 2、第一附加费率 3、第二附加费率 1、净费率 净费率是以正常损失率为基础的，净保费用于对正常损失进行的赔偿和给付； 损失率是指保险财产价值遭受损失的比率。它是计算纯费率的关键。 损失率=保险赔偿/保险金额 影响损失率的因素 保险事故发生频率 保险事故的损毁率 保险标的的损毁程度 受损标的的平均保额与总平均保额的比率 2、第一附加费率 第一附加费率是以异常损失为基础的，第一附加保费用于对异常损失进行的赔偿支付； 如果实际发生的损失大于正常损失，这种超过正常损失的部分，就称为异常损失，它只能由第一附加费率计算的保险费来补偿； 在制定第一附加费率时，应当既要保证保险人自身的财务稳定性又要尽量减轻投保人的保费负担，在综合考虑这两个方面的基础上合理地制定第一附加费率。 3、第二附加费率 净费率和第一附加费率都是以实际损失率为基础的，要随实际损失率的变动而变动； 第二附加费率则是以经营管理费用以及利润为基础的，在正常情况下它是一个常数，通常用占净费率的一定比例来表示。 假定第二附加费率为净费率的20%，则： 保险费率=净费率+第一附加费率+（净费率*20%） （三）人寿保险的保险费率 人寿保险费率厘定三要素： 死亡率 利率 费用率 人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加保费构成。 纯保费以死亡率和利率为基础 附加保费以费用率为基础 （四）寿险保费计算简例 基本假设 净保费：不考虑保险公司经营费用 年龄性别：50岁男性 生命表：《中国人寿保险业经验生命表（1990-1993，男）》 利率：每年5％ 保险金额：1万元 保费缴纳时间：年初 保险金赔付时间：被保险人死亡当年年末 中国人寿保险业经验生命表（1990-1993，男） 二、保险展业 保险展业，是保险人通过保险展业人员运用各种有效的方式和方法将保险产品推销给保险消费者的过程，是保险经营活动的起点，是满足保险消费者的消费需求，实现保险公司经营目标的活动过程。 二、保险展业 展业的途径： 传统渠道 1、直接展业 2、间接展业 保险代理人 保险经纪人 新渠道：网络营销、电话营销 一些常见的展业方式：缘故法、陌生拜访、转介绍、产说会、理财渠道等 三、 保险核保 （一）核保人的主要职能 （二）核保过程 （三）核保要素 （一）核保人的主要职能 核保是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什么样的条件和费率进行承保的过程。 核保人的主要职能 1、确定供需规模 被保险人 公司的承保能力 2、确定价格 3、确定保单条件 4、核保条件分析 （二）核保过程 1、接受投保单 2、搜集信息，进行核保调查 3、进行风险识别分析 4、做出核保决定 接受投保 拒绝投保 有条件接受 核保决定的作用： 避免投保人的逆向选择，减少公司不必要的损失 扩大业务量，最大限度的获取利润 （三）核保要素 财产保险的核保要素 （1）投保人——完全民事权利能力和行为能力，支付保费的义务，资信状况、财务状况、风险水平 （2）投保标的——标的物的性质、状态及所处的环境 （3）投保金额（保险标的价值、保险利益） （三）核保要素 人身保险的核保要素 （1）投保人——完全民事权利能力和行为能力，支付保费的义务，资信状况、财务状况、保险利益 （2）被保险人——年龄和性别、职业和习惯嗜好、体格和身体情况、个人病史和家族病史 （3）保险金额（投保人缴费能力、被保险人健康状况） 四、保单保全 保全服务是指保险公司为了维持保