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个人留学贷款营销与操作 内容提要： 一、个人留学贷款定义 二、个人留学贷款类型 三、个人留学贷款借款人条件 四、个人留学贷款收集材料注意事项 五、个人留学贷款担保方式 六、个人留学贷款额度、期限、利率 七、个人留学贷款类型解析 八、个人留学贷款的营销 九、个人留学贷款操作流程 一、个人留学贷款定义 个人留学贷款是指用于满足借款人本人或其直系亲属（含配偶、子女或父母）出国留学所需资金的人民币担保贷款。 二、个人留学贷款类型 个人留学贷款按借款人是否提取贷款分为两种： 提款型个人留学贷款：指用于支付借款人或其直系亲属留学期间所需学杂费和生活费的人民币贷款。 非提款型个人留学贷款：指用于办理借款人或其直系亲属留学或陪读等手续所需、并经相关使领馆认可的资信证明的人民币贷款。 三、个人留学贷款借款人条件 具有完全民事行为能力的自然人，年龄18（含）-65（含）周岁之间 具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明、贷款人所在地户籍证明 在我行零售内部评级系统中评定的客户评分符合相关规定 具有良好的信用记录和还款意愿 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力（非提款型个人留学贷款除外）或具有足以覆盖到期还款本息的个人金融资产 个人留学贷款借款人条件 有明确的留学贷款相关用途 能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保 在我行开立结算账户 四、个人留学贷款收集材料注意事项 借款人与留学或陪读人员关系证明（户口簿、出生证明等） 贷款用途证明 1.拟留学学校出具的入学（录取）通知书或其他有效入学证明材料 2.未取得以上证明材料的，可提供我行认可出国留学中介服务机构与拟出国人员共同签署的《自费出国留学中介服务协议》，或贷款人认可的其他有效书面证明 3.借款人为出国留学或陪读人员本人的，应提供至少一名国内共同借款人，以及经公证的委托书（非提款型个人留学贷款除外） 五、个人留学贷款的担保方式 1.担保方式 包括房产抵押、质押、保证担保。 采用抵押担保的，抵押房产限于借款人本人或第三人（限自然人）名下的住房、商用房或商住两用房（不含办公用房、写字楼）。采用抵押担保的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。 采用质押担保的，质押物范围、质押率等要求按照个人质押贷款相关规定执行。 个人留学贷款 采用保证担保的，融资性担保机构须由中央部委、省（市）、地市级政府全资或控股设立，实收资本在1亿元（含）以上、信用等级在A3级（含）以上的政策性担保机构，其与我行开展融资性担保业务合作须纳入统一授信管理。融资性担保机构准入、授信、监测、预警与退出等管理工作须符合《融资性担保机构信用风险管理办法（2011年版）》（工银办发[2011]1004号）及《融资性担保机构统一授信实施办法（试行）》（工银办发[2011]892号）等相关规定。 采取非提款型个人留学贷款的，要将贷款本金转存为到期日为约定贷款到期日的我行定期存款，并签订质押合同对该存款予以冻结。贷款人须与借款人在合同中约定，贷款未清偿前，该存款除归还本笔贷款外不得挪作他用。 六、个人留学贷款额度、期限、利率 1、贷款额度 提款型个人留学贷款贷款金额最高不超过200万元； 非提款型个人留学贷款贷款金额最高不超过100万元。 2、贷款期限 个人留学贷款期限原则上不超过3年，最长不超过5年，且不得展期。 其中： 采用融资性担保机构保证担保的，期限最长不超过1年； 采用质押方式的，期限按照个人质押贷款相关规定执行。 个人留学贷款 3、贷款利率 《个人留学贷款管理办法》（工银办发[2012]3号 2012年1月4日印发）——个人留学贷款利率须执行基准利率上浮15%（含）以上。 个人留学贷款 5、会计科目 个人留学贷款未单独设置会计科目，在“150003短期个人综合消费贷款”及“150103中长期个人综合消费贷款”科目下核算。 6、业务办理 PCM2003系统中，选取贷款品种时，选择综合消费贷款。后期，会在系统中的贷款品种参数表中增加个人留学贷款，但仍无独立会计科目。 七、个人留学贷款类型解析 1.非提款型留学贷款 免于债项评分 借款人为出国留学或陪读人员本人的，可不提供国内共同借款人 对于贷款期限超过一年以上的优质客户可给予不超过6个月的还款宽限期 贷款额度相对较低（最高不超过100万元） 贷款发放后需转为定期存款并冻结 个人留学贷款 2.提款型留学贷款 贷款额度（最高不超过200万元） 严格执行个人贷款支付管理规定，通过贷款人委托支付或借款人自主支付方式，对贷款资金的支付实施管理和控制 对于借款人事先不能确定具体交易对象或贷款金额超过30万元；对于贷款金额不超过30万元，或者借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，经审批部门