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? 商业信用的作用：（1）积极作用：有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程；有利于企业间的资金融通，加速资本周转;有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。 （2）消极作用：容易形成债务链和债务危机；影响货币供给的调控和信用总量的控制.? 商业信用的局限性：（1）商业信用的规模受到企业闲置资本量的限制； 对于单个企业来讲是如此，但全部企业作为一个整体，其商业信用规模是十分巨大的。（2）商业信用受商品买卖关系方向的严格限制；（3）商业信用的期限较短；（4）商业信用具有对象局限性。 * * 一 商业信用 商业信用的模型 * * 甲企业 乙企业 甲企业 借贷行为 商品交易 乙企业 出售 商品 欠货币 偿还 商业信用 一 商业信用 强制商业信用：本应支付的贷款而拖欠不付 “强制商业信用”与一般商业信用的区别在于:前者是在商品买方强制拖欠贷款的情形下发生的;后者是在商品卖方主动提供 ，或者买卖双方磋商之下形成的。强制商业信用违背了商品经济下交换与信贷的基本原则——平等与自愿，因而构成拖欠方对被拖欠方财产的侵犯行为。做这个意义上，可以说强制商业信用不是真正的信用。 * * 一 商业信用 * * 二 银行信用 ? 银行信用是银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用。 ? 特点： （1）间接信用，信用主体是银行及社会组织； （2）信用的载体是货币； （3）与产业资本动态不完全一致； （3）信用的发生集中统一，可控性强； （4）信用性强，具有广泛的接受性 银行信用的模型 * * 个人 企业 政府 商业银行 信用社 储蓄银行等 个人 企业 政府 存款 贷款 二 银行信用 * * ? 银行信用与商业信用的联系: 银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的; 银行信用的出现使商业信用进一步得到发展; 银行信用与商业信用是并存而非取代关系. 二 银行信用 * * 三 国家信用 ? 国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式。 在一般信用关系中，债务人开出信用凭证交给债权人，债权人通常把信用货币交给债务人作为支付和流通手段。而在国家信用中，政府用自己的债券换回银行的信用凭证，而前者本来就有可能直接充当清偿和支付手段。政府之所以采取这种迂回做法，一是要保证借贷资本能够有投放的场所，并扩大借贷的货币金额，二是有利于保持货币形式的统一。 ? 特点：（1）目的单一，旨在借款；（2）用途单一，旨在公益事业建设；（3）信用主体是国家，债务凭证流动性高，风险小。 ? 信用工具：公债、国库券、专项债券、财政透支或借款。国家信用所筹集的资金主要用于政府支出，它的偿还主要依靠税收。利用国家信用必须注意： 1、防止造成收入再分配不公平; 2、防止出现赤字货币化; 3、防止国债收入使用不当. * * 国家信用与银行信用的联系:国家信用与银行信用之间有着密切的联系，在分配或动员的资源为既定的条件下，二者在量上有着此消彼长的关系，政府信用增加，就要求银行信用相应地收缩，否则就会造成社会信用总量的膨胀。 国家信用与银行信用的区别:第一，国家信用可以动员银行信用难以动员的资金，发行的强制性公债，具有特殊的动员作用是显而易见的。第二，长期公债的偿还期长，由此筹集的资金比较稳定，可用以解决国家长期资金不足。而银行存款，即使是定期存款客户也可随时支取，其稳定性相对较差。第三，二者的利息负担不同。  国家信用与银行信用的联系与区别 * * 三 国家信用 * * 四 消费信用 ? 消费信用是指企业、银行 或其他金融机构向消费者提供的，用于生活消费目的的信用。赊销、分期付款、延期付款、消费信贷等。 ? 形式： （1）赊销——分期付款（汽车贷款）/信用卡（短期透资） （2）消费贷款——信用贷款、抵押贷款（住房按揭） ? 特点： （1）一般限于购买特定的消费品。 （2）消费信用的一个基本要求是消费者要具备相应的偿还能力。 （3）常附有高利率及其他较苛刻的惩罚性条件。 ? 消费信用的起源 消费信用是由商业信用和银行信用混合产生的，商品经济的发展为消费信用的产生提供了必然条件，并且推动了消费信用的发展。 消费信用早期以实物形态为主，随着商品经济的进一步发展和以货币为媒介的商品流通范围继续扩大，消费信用由实物形态进化为实物、货币形态共存，以货币形态为主。消费信用的形式已经由原来的商品赊购，扩展出了高利贷信用、银行卡信用等等。 * * ? 消费信用的起源 二战后，美国等西方国家纷纷把消费信用作为刺激经济增长的手段，并且取得了显著的效果。在经济日益发展的现代社会，消费信用对经济发展的促进作用就更为重要