第四章商业银行贷款业务管理(商业银行经营管理学湖南大学,彭建刚)资料.ppt

第四章  商业银行贷款业务管理 本章目录 学习指引 §4.1 商业银行贷款业务概述 本节主要知识点： 一、商业银行贷款政策 制定贷款政策应考虑的因素 二、贷款品种与贷款程序 贷款品种 贷款的种类 根据贷款的期限 活期贷款 定期活期贷款 透支 按照贷款的保障程度 担保贷款 信用贷款 票据贴现 贷款的种类 按照贷款的用途 工业贷款 农业贷款 商业贷款 消费贷款等 固定资金贷款 流动资金贷款 按照贷款的质量划分 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 贷款程序 贷款推销与申请—贷款准备—贷款谈判—贷款审批—贷款的执行与监督—贷款回收与评估 贷款步骤 企业贷款担保申请书 内部银行贷款申请书 银行汽车消费贷款申请书 案例：中国银行公司传统信贷业务 流动资金贷款 固定资产贷款 其他贷款 流动资金贷款 是银行为解决企业在生产经营活动中流动资金不足而发放的贷款。贷款方式分信用贷款和担保贷款两种。而担保的方式则有保证、抵押和质押三种。办理流动资金贷款的手续相当简便。当然，如果您要借款首先应在中国银行开立存款帐户并有一定存款及结算往来。为了方便客户，对贷款金额大、用款又比较频繁的大客户开办的是一次申请、一次审贷、一年一次定额，在规定的时间和限额内随借、随用、随还的“定额周转贷款”。 固定资产贷款 指为解决企业用于基本建设或技术发行项目的工程建设、技术、设备的购置、安装等方面长期性资金需要的贷款。 申请此类贷款时应注意将有关部门的项目立项文件、项目计划、配套设备清单、物资货源落实情况等以书面材料递交给银行，以便银行审核。 ?中国银行其它信贷品种： 项目贷款 是指为新建项目提供的贷款，新建项目应有良好的经济效益和社会效益，并且项目贷款人愿意基本上以该项目的生产销售所得作为偿债资金来源并以该项目的所有资产作为抵押。当然，在条件许可的情况下，银行也可以接受其它形式的担保。 中国银行其它信贷品种：银团贷款 由多家银行或金融机构采用同一贷款协议，向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。 中国银行可分别或同时作为银团贷款的牵头行、安排行、参加行或代理行牵头组织、安排、参加或代理银团贷款。中国银行长期以来在组织国内外银团的经营实践中积累了大量的经验。 中国银行其它信贷品种：房地产开发贷款 是专用于房地产开发的流动性贷款，其发放对象是注册的有房地产开发经营权的国营、集团、外资或股份制企业。 购车贷款 购车贷款是中国银行新推出的信贷业务品种，它的发放对象是具有法人资格并且资信良好的出租车公司。在您办理此类贷款的过程中，您必须将您的出租车公司所购车辆及含出租经营权的车辆拍照作抵押，并且要求汽车贸易商出具信用担保。购车贷款的还款采取按季还本付息方式。 贷款承诺 通常所说的贷款承诺是指单笔贷款承诺，是银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为该客户提供约定数额贷款的承诺。由于贷款承诺具有法律约束力，银行要为此承诺准备资金，付出一定的成本，因此，必须收取一定数额的承诺费。一般来说，承诺费率可以是限额未用部分的0.25-0.75%。贷款承诺协议还要明确贷款承诺的有效期。出具贷款承诺视同发放贷款，因此，贷款承诺的授权与贷款的授权一致，审批程序也一致。 出口卖方信贷 出口卖方信贷是由出口国银行向出口商提供贷款，通过出口卖方信贷，出口商得到由银行垫支的出口货款，进口商则可延期支付应付的货款，但必须承担贷款期内的利息、保险费、手续费等有关费用。凡有法人资格、经国家批准有权经营机电产品出口的进出口企业和生产企业，以及出口成套设备、船舶等及其它机电产品合同金额在一百万美元以上，并采用一年以上延期付款方式的资金需求，均可申请使用出口卖方信贷贷款。 出口买方信贷 出口买方信贷是由出口国的银行提供进口商的贷款，有两种操作方式:1.由出口方银行直接贷给进口商，由进口方的银行为进口商提供担保。2.由出口方的银行贷给进口方的银行，再由进口方的银行将贷款转贷给进口商贷款对象为中国银行认可的中国进口商品的进出口（买方）银行，在特殊情况下，也可以是进口商。 §4.2 商业银行贷款定价 本节主要知识点： 一、贷款定价的一般原理 贷款定价的一般原理 贷款供给曲线是价格的增函数，需求曲线是价格的减函数；二者相交的均衡点是贷款价格的最佳点,可以表示为图4-1。 二、贷款定价的影响因素??? ?资金成本 银行的资金成本分为 资金平均成本和资金边际成本。  资金平均成本 资金平均成本是指每一单位的资金所花费的利息、费用额。它不考虑未来利率、费用变化后的资金成本变动，主要用来衡量银行过去的经营状况，如果银行的资金来源构成、利率、费用等不变，银行可以根据资金平均成本来 新贷款定价。 资金边际成本 资金边际成本根据资金