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理财业务基础知识 二〇一三年六月 一、理财产品的定义 商业银行个人理财业务是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 二、理财产品的发展 □ 2002年，第一个银行理财产品问世，标志着个人理财业务达到了新的水平。理财产品以其较高的收益水平和合适的风险程度受到广大个人投资者的普遍欢迎。 □ 2004年开始，各家银行陆续推出自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。 □ 2005年年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。 □ 2005年12月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为以后中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的新产品不断涌现。 随着各行对理财业务的重视，中间业务创收渠道的拓展，理财业务发展呈井喷之势，2011年末，金融机构理财产品余额4.59万亿，2012年末，升至7.61万亿。 二、理财产品的发展 三、理财产品的分类 三、理财产品的分类 三、理财产品的分类 三种保本理财产品投资优缺点 第一类：人民币固定收益产品 优点：此类产品多为短期产品，运作模式以债券投资和信托募集资金为主，收益率一般为3%~5%，本金有保障。这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。 缺点：若处于加息周期中，可能会出现产品到期后难跑赢储蓄存款利率的情况。此类产品暗藏的风险是收益可能不如存款。 三、理财产品的分类 三种保本理财产品投资优缺点 第二类：人民币结构性产品 优点：它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等，以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品，大部分偏好挂钩股票，且较集中在几大蓝筹股上。 缺点：这类产品虽然保本金，但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止，则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是到期后才能100%归还本金的。 三、理财产品的分类 三种保本理财产品投资优缺点 □ 第三类：新股申购类产品 优点：新股申购产品是浮动收益产品。目前多家银行都推出了单只新股申购产品，相对来说风险较低，本金保障比较高。此类产品每当有新股发行的时候，便募集资金集中申购，新股上市后立刻套现，并将本金和收益打回投资者账户，这类产品一般不参与网下申购。 缺点：需要注意的是，此类产品存在中签率的问题，假如中签率较低，那么收益就会受到影响。 四、理财产品的意义 发展理财是商业银行顺应融资结构调整的战略抉择 发展理财是商业银行满足居民资产多样化配置的不懈努力 发展理财是商业银行应对自身经营压力的理性选择 五、理财产品发展前景 银行理财业务还有待完善 储蓄和理财协调共生、共同促进 由产品导向型向客户需求导向型逐步演进 * * 理财产品 债券型理财产品 信托型理财产品 挂钩型理财产品 理财产品 保证收益型 非保证收益型 保本浮动收益型 非保本浮动收益型 *