商业银行个人理财业务调研报告-货币银行学讲义.docVIP

商业银行个人理财项目调研报告 ——以杭州地区工商银行为例 国贸1301 201305650518 张丽 摘要 近年来 ,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容 ,如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议关键词银行；个人理财业务；引言 　　随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间竞争面。近几年来的人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助各商业银行的必争之地竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和存在的问题。 商业银行个人理财业务概述 个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来1）储蓄服务：包括本、外币各类储蓄存款； （2）个人结算服务：包括汇款直通车、储蓄异地通、代收代付业务、异地托收、个人存款证明、保管箱业务； （3）个人外汇服务：包括个人外汇结汇、外汇汇款、外币旅行支票、因私购汇、代理托收境外消费退税、外币光票托收、携带外币出境许可证、速汇金； （4）个人投资服务：包括记帐式国债、凭证式国债、代理保险、开放式基金、银证通、银证转账、银保通、银期转账、汇市通、个人外汇理财产品； （5）个人贷款服务：包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、国家助学贷款、个人小额短期信用贷款； （6）银行卡服务：包括牡丹灵通卡、牡丹灵通卡·e时代、牡丹个人信用卡、牡丹个人贷记卡、牡丹国际信用卡； （7）理财金账户服务； （8）电子银行服务；包括金融@家(个人网上银行)、个人电话银行，个人手机银行、自助终端、自动柜员机、自动存款机。  工商银行个人理财业务存在问题及因素 因此从不同方面扩大个人理财规模成了各大商业银行考虑的头等目标。 2．品种少。银行中间业务的品种有260多种，但在实际中运用的很少，其中个人理财品种更少。而国外有1000多种，并且个人理财产品多样化。理财服务的实质性内容少，产品附加值低，造成银行推出的理财业务和产品还没有在市场上形成一定的气候，社会大众对其现实的需求有限。 3．客户定位问题。目前的工商银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。工商银行需要按照不同的客户群体设置不同的个人理财服务的档次，满足不同客户的需求。 4．理财产品缺少创新性和品牌优势。近年来，虽然各家商业银行陆续推出了自己的理财产品，如工商银行开办的理财业务种类主要有保管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等，但这些产品中大多为国外商业银行理财产品的“翻版”，不能满足中国客户的特定需求。在中国对产品开发和品牌重视程度不够各个理财产品同质化严重千篇一律、毫无特色的理财产品缺乏核心竞争力。在美国商业银行，绝大部分理财顾问都有CFP任职资格和工商管理硕士学位。目前我国商业银行的工作人员大多数只能指导客户填写存取单或者简单地教客户一些传统业务。总体上说，目前工商银行业提供个人理财服务的员工还未达到严格意义上的“个人理财规划师”的要求。主要原因是人员选聘上存在错误认识，银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念融业务知识，很难在短期内胜任工作。 。虽然我国有些商业银行也建立了客户关系管理系统（CRM），但仍存在明显缺陷，并且由于个人理财经理的业务水平较低，基本上是流于形式。 工商银行个人理财业务发展对策与趋势针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题应从培育客户资源,明确市场定位,注重理财品种、机构品