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第十九章 保险合同法与保险业法 第一节 保险概述及保险合同法 一、保险的概念和及保险法律关系 （一）保险的概念 保险有商业保险和社会保险之分。《保险法》上所称的保险是指商业保险。 　　保险的基本含义是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因保险事故造成的经济损失进行补偿，或对被保险人的人身伤亡或疾病等给予保险金的行为。 我国《保险法》第2条规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 （二）强制保险合同与自愿保险合同 　 这是依据保险合同实施的形式的不同进行的分类 　　 1、强制保险合同。又称为法定保险合同，是指依据法律的规定而强制实施的保险合同。如铁路、飞机、轮船旅客意外伤害强制保险，以及我国有的地方实行的车辆第三者责任保险等。强制保险多基于国家社会经济政策需要而举办，主要适用于诸如交通工具责任、产品责任、公共责任、雇工责任、职业责任等领域。 　 2、自愿保险合同。是指基于投保人自己的意思而订立的保险合同。投保人与保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。 （三）财产保险合同与人身保险合同 　　 这是依据保险合同的标的的不同进行的分类 　　 1、财产保险合同。是指以物或者其他财产利益为保险标的的保险合同。财产保险有广义和狭义之分。 （1）狭义财产保险，其标的是有形的，是处于静态中的财产，例如，企业的厂房、设备等。 （2）广义的财产保险，其标的还包括无形的财产权利和责任，是处于运动中的财产，如运输中的货物、行驶中的车辆、航行中的船舶、飞行中的飞机，以及生长中的种植物和养植物等。 2、人身保险合同。是指以人的生命或身体为保险标的的保险合同，主要有： （1）人寿保险；（2）健康保险；（3）老年保险；（4）伤残保险等。 我国目前开办的人身保险有：（1）简易人身保险；（2）团体人身意外伤害保险；（3）团体人身保险；（4）养老金保险；（5）医疗保险；（6）学生平安保险；（7）涉外人身保险等。 投保人：（要保人）是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 义务（1）按时交付保险费（2）在保险标的的危险增加时通知保险人。（3）危险事故的补救和通知义务 权利：保险费请求返回权、保险金现金价值返还请求权、人身保险单质押借款权、获取保险单红利权，合同解除权（不享有保险金请求权） 保险人：（承保人）保险人（承保人)是指与投保人订立保险合同，并按照合同约 定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（股份有限公司和国有独资公司） （1）赔付或给付保险金（2）及时签单的义务（3）保密义务 被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 义务：事故发生后的及时通知义务 权利：保险金请求权 受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 1、受益人依据保险合同之规定取得的，仅仅是保险金给付请求权，不包括其他的权利，除非保险合同另有约定。2、受益人依据保险合同取得的受益权，是一种原始取得，不是遗产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以征收遗产税。3、受益人以外的任何人，无权领取保险金。4、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险公司申请变更合同的受益人，因此，受益人的受益权是随时可以变更和撤消的，处于不确定状态下，所以说，受益权的性质仅仅是一种期待权利，而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成就时，受益权才由期待权变为既得权。5、如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人继承遗产，这样反映了被保险人生前的意愿6、如果受益人故意谋害被保险人，尽管该受益人的权利被剥夺，但保险公司仍需向其他继承人进行赔付。原因是，受益人的个人行为不应影响合同的履行。 第39条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。　　 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 第40条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。　　 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受