责任保险3责任保险的承保与理赔要点.ppt

§3 责任保险的承保与理赔 教学目的：掌握责任保险的承保和理赔 教学方法：讲述为主 教学难点：责任保险的竞合 教学内容： §3.1 责任利益 责任保险合同的签订与履行（略） 责任保险要遵循保险利益原则。 责任保险的保险利益又称责任利益 一、责任利益的含义 二、责任利益的特点 三、责任利益的内容 一、责任利益的含义 含义： 责任利益是指被保险人对具有利害关系的财产损失或人身伤害应承担的法律赔偿责任。 何为具有利害关系？赔偿责任一旦发生，被保险人的经济利益将因此受到影响。正是基于此，投保人可以自己潜在的民事损害赔偿责任向保险公司投保，保障自己的经济利益在事故发生后不受影响。 二、责任利益的特点 1、责任利益是一种消极的保险利益； 2、责任利益具有强烈的法律性特征； 3、责任利益具有潜在性及量上的不确定性。 1.责任利益是一种消极利益 保险标的安全，投保人或被保险人仍能占有使用保险财产而受益——积极利益。 投保人或被保险人只会因拥有保险标的(赔偿责任)而受损——消极利益。 2.责任利益具有强烈的法律性特征 法律明文规定民事责任。。。赔偿责任的确定要经过一定的法律程序。。。依合同确定保险责任。。。最终支付的保险金要以法院裁定。。。 不能像一般财产保险合同仅根据保险金额、受损程度、保险责任等由保险人自行决定赔偿与否及赔偿多少。 3.责任利益具有潜在性及量上的不确定性 责任保险合同签订时责任是处于一种潜在发生的状态。责任会导致的赔偿金数额也没有固定的价值依据，所以无法在量上确定投保人的保险利益，也无法在保单上确定保险金额。 实践中，责任保险单以载明保险人承担赔偿责任的最高限额来代替保险金额，一旦发生责任索赔，保险人在这一事先规定的赔偿限额内赔偿。 赔偿限额的依据则是被保险人可能面临的损失规模大小及其缴付保费的能力。 三、责任利益的内容 （1）公众责任保险的保险利益 （2）雇主责任保险的保险利益 （3）职业责任保险的保险利益 （4）产品责任保险的保险利益 （1）公众责任保险的保险利益 各种公共场所（如旅馆、商店、影剧院、工程建设工地等）的所有者或经营者，对因这些场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法应对受害人承担经济赔偿责任，所有者或经营者对该责任具有保险利益。 大型群众性活动举办者、活动场所管理者对其承办活动的安全负责 ，对该责任具有保险利益。 　 《大型群众性活动安全管理条例》（2007-10-1实施） 　 每场次预计参加人数达到1000人以上的下列活动： ????（一）体育比赛活动； ????（二）演唱会、音乐会等文艺演出活动； ????（三）展览、展销等活动； ????（四）游园、灯会、庙会、花会、焰火晚会等活动； ????（五）人才招聘会、现场开奖的彩票销售等活动。 影剧院、音乐厅、公园、娱乐场所等在其日常业务范围内举办的活动，不适用本条例的规定。 案例： 2010-6月29日，深圳东部华侨城景区“太空迷航”游乐设施发生塌落事故，事故造成6名游客死亡，10名游客重伤入院，多名游客受轻伤，游乐设施受损。大地保险为华侨城提供了财产一切险、机器损坏险、公众责任险等一揽子保险保障服务。接到报案后，大地保险立即启动安全突发事故应急预案，并成立工作组赶赴现场，协助景区责任方组织现场抢救、善后处理及理赔等事宜。预付赔款108万。 查明： “太空迷航”设备存在严重的设计缺陷；安装调试期间已发现隐患但未能有效整改；使用过程中维护保养不到位；该设备存在局部制造缺陷。 ２００４年法国戴高乐机场发生坍塌事故。由于戴高乐机场投保了公众责任险，当时在事故中遇难的两名中国公民，每人获得至少４００万元人民币的赔偿金。 （2）雇主责任保险的保险利益 雇主对其雇佣人员的人身伤亡具有保险利益。雇员在受雇期间因从事雇用活动遭受意外导致伤残、死亡或患有有关的职业性疾病，雇主依法或根据雇用合同应承担经济赔偿责任（如医药费、工伤补贴、家属抚恤金等）。  必须是明确的雇佣关系　　 案例：2003年2月25日 ，被告甲与乙签订了一份《清拆房屋协议》，协议约定由乙负责为甲拆除其自有的一幢二层半楼房，拆楼后的旧砖由甲按每块0.07元收购，其余的废旧钢筋、铁门、铝合金窗框等材料归乙所有，折抵拆迁费。协议还约定乙进场前应做好安全措施，工作人员在施工期间要注意安全，如发生意外，一切责任由乙负责。协议签订后，乙即组织人员搭脚手架，为拆楼做准备。3月11日 下午，张三在搭脚手架期间，因疏忽不慎从高处堕落，摔至重伤，被送医院住院治疗。后因伤势严重，张三于2003年8月21日死亡。 甲与乙之间为何种法律关系？乙与张三之间呢？（关键） 谁该为张三的死亡承担责任？ 如果定性为雇佣关系，则根据雇主责任理论，甲就应当承担