担保贷款业务流程与风险管理讲稿详解.ppt

担保贷款业务流程与风险管理 主讲：徐 德 林 前　　言　 　　银行与担保机构的合作在2007年以前进展缓慢，从2008年开始，特别是今年以来，为应对金融危机的影响，我国陆续出台了一系列的经济刺激计划和扶持中小企业发展的政策，银行放贷力度加大，担保公司越来越多的出现在企业融资过程中，包括政府背景、民营资本在内的担保公司迅速发展壮大起来。这些担保公司对解决中小企业融资难的问题发挥了很大的作用，也间接促进了地方经济的发展。 一、担保贷款的相关概念 　 　　1、从银行的角度理解，担保公司担保贷款就是指金融机构发放的由专业担保机构为借款人提供保证的贷款。 　　　 担保贷款的相关概念 　 　　担保机构保证在借款人没有按借款合同约定的期限还本付息时，负责支付借款人应付而未付的本金和利息。 　　一般情况下，银行均要求提供连带责任的保证担保。 担保贷款的相关概念 2、担保合同的时效：贷款担保合同在借款人收到所借款项时生效，借款人或担保人偿还本息后失效。担保责任是根据银行贷款的发放而产生，随贷款的收回而终结。 　 担保贷款的相关概念 　　　3、简单地说，担保公司是为解决个人或企业融资担保问题而成立的企业，是为个人或企业融资提供信用担保并收取保费实现盈利的企业。 　　　担保公司是我国经济政策、经济与金融发展的必然产物。 担保贷款的相关概念 　 经营的是信用 管理的是风险 承担的是责任 担保贷款的相关概念 　 （1）担保的作用： 与投资、融资一样，担保作为金融体系中不可或缺的功能，联系融资与保证，起到了信用增强的功能。 在整个金融体系中，担保和银行保持着千丝万缕的联系;在一定范围内承担了风险，有利交易的成功和资金的流动。 担保贷款的相关概念 （2）担保公司的作用，体现在三个方面： 一是缓解了企业融资难问题； 二是促进了银企间合作； 三是相对分散了银行放贷、企业融资可能产生的风险，一定程度上促进了经济发展。 　　 二、风险控制 　　　由于担保公司经营和管理的产品具有一定的特殊性，其风险性高于银行、保险等金融机构，主要基于以下几点原因： 风险控制 风险控制 风险控制 二、影响担保公司信用风险的因素： 担保公司经营管理的过程应该是识别风险、衡量风险、控制风险的过程。 风险控制 首先，我们要具备识别风险的能力，认识影响担保公司信用风险的因素。 简单来说，担保信用风险主要取决于下列因素 ： 风险控制 风险控制 三、风险控制建议： （一）控制风险的首要一关是做好调查，前提是确保调查的真实性，具体包括几个方面： 风险控制 　 风险控制 （二）落实反担保措施，确保担保手续合规合法。 风险控制 三、银行与担保公司的合作 银行与担保公司的合作 银行与担保公司的合作 银行与担保公司的合作 四、银行对担保公司的准入管理 　 　 　　银行对信用担保机构一般实行资格准入制，准入审批权一般集中在一级分行，准入后各分支行可在权限内自行审批相关信贷业务。 银行对担保公司的准入管理 　　具体准入时，一般要求担保公司应同时具备下列基本条件： 银行对担保公司的准入管理 　　担保机构申请银行准入时，原则上应提交下列材料： 银行对担保公司的准入管理 银行对担保公司的准入管理 　 （1）由支行或调查行上报准入材料； （2）二级分行审核后上报一级分行（信贷处）；在一级分行辖内开展业务的担保公司须由一级分行调查部门参与调查报信贷处； （3）一级分行审查部门审查后经贷审会审议，会议同意后下达批复，确定单笔担保额度及总额度。 银行对担保公司的准入管理 　　经二级分行上报并经一级分行同意准入的担保公司可与二级分行辖内各支行开展担保业务。 　　由一级分行直接调查并同意准入的担保公司可与一级分行辖内各支行开展担保业务。 银行对担保公司的准入管理 保证担保额度=N *（所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）-已为他人提供的各类担保余额； 或者保证担保额度= N *资产中高安全性和高流动性金融资产余额-已为他人提供的各类担保余额。 二、银行对担保公司的准入管理 注释1： 　　　N为担保放大倍数，最高不超过10，仅为个人生产经营融资提供担保的N不超过15，仅为个人消费融资提供担保的N不超过30； 　 注释2： 　　　高安全性和高流动性金融资产主要指现金、银行存款、国债、金融债、高等级企业债、货币基金或其他一级分行认可的金融资产，但应剔除信用担保机构转存的用信人的保证金； 　　上述两种方法核定的担保额度不同时，按孰低的原则核定额度。 　 信用担保机构对单个法人的保证担